一种用于资金安全转移的方法和系统

摘要

用于安全资金转移的方法和系统，其可操作以将资金以第一货币从第一位置的第一发送方银行账户转移到第二位置的第二接收方银行账户。本发明的一个目的是提供一种跨边界实时操作的系统。本发明的另一个目的是提供一种保证资金存在并确保资金转移的系统，从而降低银行面临赫斯塔特风险。

说明书

技术领域

本发明涉及用于资金安全转移的方法和系统。

背景技术

银行间或外币交易市场是银行兑换不同货币的顶级外币交易市场。银行可以直接相互交易，也可以通过电子经纪平台进行交易。电子经纪服务(EBS)是电子经纪平台的例子，电子经纪服务连接了世界各地数百家银行，使得它们能够将一个国家的货币兑换成另一个货架的不同的货币。

银行间市场是外币交易市场的重要组成部分。这是一个批发市场，大多数货币交易都是通过这个市场进行的。20世纪70年代初，随着SWIFT网络的引入，银行间或外币交易市场发展为用电子信息取代电传信息服务。

在1973年，来自15个国家的239家银行合作解决了一个普遍的问题，即：如何就跨境支付进行安全地通信。这239家银行组成了一个名为全球银行间金融电信协会(SWIFT)的合作机构，其总部位于比利时。1977年SWIFT退出了即时通信服务，取代了当时广泛使用的电传技术。SWIFT银行系统迅速成为世界各地机构可靠和值得信赖的银行系统。

SWIFT服务的主要组成部分包括消息平台、验证和路由信息的计算机系统以及消息标准。制定这些标准的目的是为了跨语言、国家和系统边界对数据有共同的理解，并允许无缝、自动地传输、接收和处理用户之间交换的通信。

赫斯特银行成立于1955年，而且到1974年，其资产超过20亿德国马克(DM)。赫斯特银行成为外币交易市场的重要参与者。

1973年和1974年期间，美元经历了巨大的波动。大约在同一时间，赫斯特银行累计亏损4.7亿德国马克，相比之下资本储备仅为4400万德国马克。1974年6月，德国监管机构迫使赫斯特银行进行清算。同一天早些时候，一些银行向位于法兰克福的赫斯特银行支付了德国马克，以换取将在纽约交付的美元(USD)。然而，赫斯特银行在德国时间16:30关闭，也就是纽约时间10:30。

由于时区差异，赫斯塔特停止了各自支付时间之间的运营。因此，纽约的交易对方银行没有收到他们的美元付款。因此，这种结算风险有时被称为赫斯特风险，即外币交易中的一方支付其卖出的货币，但没有收到其买入的货币。

为了应对赫斯特崩溃的跨司法管辖权影响，G-10国家集团在国际清算银行(BIS)的支持下成立了常设委员会。该委员会名为巴塞尔银行监管委员会，由各G-10成员国央行和监管机构的代表组成。

赫斯特银行的失败是导致全球实施实时全额结算(RTGS)系统的一个关键因素，该系统确保一家银行和另一家银行之间的支付实时执行，并被视为最终支付。有关这些问题的工作由国际清算银行下属的巴塞尔银行监管委员会协调。

持续链接结算(CLS)平台在将近30年后的2002年推出。这种付款对付款(PVP)流程使成员银行能够在不承担与流程相关的结算风险的情况下进行外币交易，交易对方可能会在交付其远期交易之前失败或违约。

尽管经历了赫斯特的余波、CLS的发展和2007年的全球金融危机，但依然没有互联的RTGS系统。因此，这以为这全球银行间的支付交易仍存在一定的风险。

赫斯特风险依然存在，中央银行解决所谓的往账和来账银行问题的能力受到挑战。

1974年发生的所谓赫斯特事件以及此后发生的其他事件，包括2007-2009年的全球金融危机之后，人们一直在寻求更安全、更可靠和实时的银行间或外币交易能力。

目前，国际银行支付的交易方式如下。对于国际支付，如果两家银行没有直接相互清算(例如传统的往账/来账银行)，则交易通过一家或多家代理银行进行。这种安排的假设是，两家银行都与代理行或每家代理行有安排，以便清算外国付款。这增加了支付复杂性、额外成本和交易延迟，从而增加了因赫斯特风险而导致银行倒闭的风险，因为在任何时候都没有绝对确定的真实流动资金。

在付款周期中，收款行是卖方银行，客户通过其银行账户收到付款。中间行或代理行是收款行使用的第三方银行，用于促进资金向第三方银行或从第三方银行进行国际转移和结算。

中间行也是用于促进两家银行之间的资金国际转移和结算的第三方银行。中间行和代理行之间的一个主要区别是，代理行通常选择使用比中间行更多的货币进行交易。

代理行和中间行都是与受益行协调的第三方银行，以促进国际资金转移和交易结算。在这两种情况下，个人或单位都要求客户在开证行开立账户；然后，开证行利用代理行或中间行完成将资金以不同货币转移到收款行的过程。

然而，代理行和中间行之间的差异并不是始终如一的。差异取决于几个因素，包括账户持有人在世界上的居住地；代理行在多大程度上不同于中间行，或者它们是否可以被视为一种中间行。在某些情况下，代理行可能无法与中间行区分开来。

代理行代表另一家银行提供服务，通常作为开证行和收款行之间的“中间人”提供服务。国内银行通常使用代理行作为其在不同国家的代理人，以完成在与开证行所在国不同的国家开始或结束的最终交易。

代理行可以代表国内银行执行许多项交易。这些交易包括完成电汇、接受存款、担任转移代理，以及为另一家银行协调文件。

中间行的作用与代理行类似。中间行也是开证行和收款行之间的中间人，中间行有时位于与收款行不同的国家。

在两家银行之间进行国际电汇交易时，通常需要中间行。这些银行通常位于不同的国家，彼此之间没有既定的金融关系。中间行发送现金来完成对外交易，但交易只针对一种货币。通常，在这种情况下，国内银行规模太小，无法处理国际转移，因此它会联系中间行。

在一些国家，例如美国和世界其他一些地区，中间行和代理行的具体角色有时会有所区分。

中间行和代理行之间的一个区别是，代理行负责涉及多种货币的交易。例如，如果进行转移的一方位于美国，向丹麦境内的一方汇款，代理行通常负责从美元到丹麦克朗的所有交易。丹麦的代理行负责处理外币业务，为收款人收款。

电汇是一种向另一个人或实体发送现金的电子方式，是所有银行的常见交易，但国际电汇成本更高，执行起来更困难。

在世界的某些地区，如澳大利亚或欧盟成员国，从事国际转移的银行被称为中间行。中间行和代理行之间没有区别。

大多数国际电汇都是通过全球银行间金融电信协会(SWIFT)网络进行的。SWIFT成立于1970年。如果开证行和收款行之间没有工作关系，发起行可以在SWIFT网络中搜索与这两个金融机构都有安排的代理行或中间行。

代理行通常用于国际买卖或资金转移交易，以促进外币兑换和支付。

SWIFT代理行是一个国家的银行，其被授权为外国的另一家银行或金融机构提供服务。代理行提供的最常见的服务包括货币兑换、处理商业交易和贸易文件以及资金转移。

代理行业务是通过外国银行和国内银行之间的协议开展的，其中一家银行为另一家银行设立了代理账户，通常称为往账或来账账户。代理行业务通常涉及两家银行相互建立互惠账户。设立这些互惠账户是为了使国内银行能够代表外国银行付款或转移。

这种代理账户使银行能够为其客户处理通常需要外币兑换的国际金融交易，例如一个国家的出口企业与另一个国家的进口商之间通常发生的交易。

美国专利US-B-10140659(芝加哥商品交易所)描述了一种提高汇率互换(IRS)电子交易系统效率的系统，该系统允许IRS合同以基础货币融资，而相关现金流以不同于基础货币的当地货币计价。该系统确保现金流净额结算和抵消，从而最大限度地减少需要转移的资金量，从而减少交易系统处理的交易数量。

上述系统之所以有用，是因为它提供了一个系统，可以通过现有的银行网络在货币兑换的某些领域降低赫斯特风险，但它不能解决所谓的挑战者银行不断增长的市场，其中一家银行被称为点对点银行。

自2010年左右以来，新一轮基于互联网的银行开始出现，称为点对点(P2P)银行。这些外币兑换服务正通过削减手续费对传统银行构成威胁，并且因此在某些市场上正变得越来越占主导地位。

通过在线P2P平台，个人可以找到并安全地与其他国家的个人兑换货币，成本比传统银行低得多。大多数在线P2P公司声称可以为客户节省高达90％的国际交易和转移费用。

银行和经纪人通常会收取交易总额的几个百分点以及转移费。CurrencyFair(商标)、Kantox(商标)和TransferWise(商标)等P2P货币交易公司允许用户在线注册一个账户并将钱存入其中。根据特定的P2P银行，用户可以接受给定的汇率，也可以根据自己选择的汇率出价。一旦用户确定了一个可接受的汇率，平台就会确定与愿意购买的买家匹配，并将资金从卖家转移到买家。资金通常在一天左右的时间内通过买方银行账户的国内转移汇出。

使用这种账户，资金实际上从未离开来源国，而是在用户之间进行简单的交换。用户可以向任何人、企业账户，甚至是自己在另一个国家的账户汇款。

如果一方出现资金短缺或没有良好的货币兑换匹配，P2P提供商甚至可能介入提供流动资金。在这种情况下，P2P平台通常会收取额外费用或手续费。例如，如果没有合适的货币匹配，一个P2P平台将收取交易额的0.5％，并使用自己的资金进行交易。这略高于点对点匹配的典型标准0.35％。

另一个P2P平台在这种情况下收取1.5％的固定费用，并提供通过预付信用卡汇款的选项，该信用卡发送给用户，这对旅行者和游客很有吸引力。

尽管P2P外币兑换相对来说还是比较新的，但它们对于美元、英镑、欧元和日元等常见货币的兑换最为方便，而且它们正逐渐被接受和普及。因为他们运营的平台依赖于连接不同国家的单个用户，所以使用较小货币的用户可能不会立即找到一个好的对应匹配。此外，一些国家的货币用户可能会发现，某些平台尚未使用本国货币进行交易。

P2P外币转移的一个吸引人的特点是节省了成本。通过避开银行和经纪人，这些平台以更低的汇率提供货币兑换，对于普通用户来说，与大多数目前收取的费用可能在交易的2％到5％之间的银行相比，现有的国际转移可以节省相当多的费用。因此，这些P2P平台正在增长并变得越来越流行，这并不奇怪。

与传统银行不同的是，用户可以随时随地访问在线P2P账户。该账户无论金额大和小都易于使用，而且尽管有些账户需要附加费(保证当日或次日转移)，交易都能迅速清算。

最近，P2P外币交易所正在为企业提供服务。因此，考虑到2005年几乎不存在点对点的货币交易。这些新银行现在开始进行大笔资金的交易。最近，P2P交易所CurrencyFair(商标)报告称，2015年1月处理的资金总额约为15亿欧元。

许多P2P外币兑换公司要么总部设在英国，要么在英国设有注册办事处。作为注册货币服务企业，它们由英国政府税务局和海关(HMRC)管理，必须遵守各种严格的规定。

在英国金融行为管理局(FCA)内，有两类：注册的(较小的)公司和授权的(较大的)公司。授权公司必须在每天结束时将客户的资金与自己的资金分开，这一过程被称为“隔离(ringfence)”。这为客户提供了更好的安全性，并在银行倒闭或公司违约时提供了更高的收回资金的机会。

公司由其各自的国家银行部门颁发汇款许可证，而且必须遵守反洗钱(AML)政策。有些公司受不止一个国家的监管。例如，CurrencyFair(商标)位于澳大利亚，由澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)监管。CurrencyFair(商标)还在爱尔兰设有注册办事处，由爱尔兰共和国中央银行监管。

在美国，美国财政部的金融犯罪执法网络(FINCEN)监督P2P货币兑换公司。

交易量和资金转移量较大的公司往往拥有更大的客户流动资金。这使他们能够提供更好的汇率、更快的转换和更顺畅的转移。越来越多的这种大公司将提供更广范围的货币。

由于监管要求，P2P公司需要将客户资金存放在独立账户中，而不是普通账户中。如果一家公司出现财务困难，只有独立账户才能提供保护。然而，如果流动资金在各国之间转移以平衡交易头寸，收回外逃资金的能力可能会消失。因此，这些相对较新的银行公司有可能面临赫斯特风险。

由于P2P交易所的风险高于受监管的银行，因此它们带来的风险越来越大，而且金融监管机构也不知道，因为监管机构无法解释或审计通过P2P交易所交易的越来越多的资金。因此，一旦发生崩溃或重大违约，就有可能引发另一场金融危机的风险。

本发明的目的是提供一种跨国界实时操作的系统。

本发明的另一个目的是提供一种保证资金存在并确保资金转移的系统，从而降低银行面临赫斯特风险的风险。

发明内容

根据本发明的第一方面，提供了一种用于安全资金转移系统的计算机实现方法，该安全资金转移系统可操作地以第一货币将资金从第一位置的第一(发送方)银行账户转移到第二位置的第二(接收方)银行账户，其中：

第一处理装置识别所述第一账户的资金总额，其中将从所述第一账户转移一定数量的资金；

协议缓冲器生成关于要转移的所述资金总额的区块码；

存储器存储包括以下数据的所述区块码：识别所述资金总额，所述第一发送银行账户的唯一账户标识符；

通信设备与接收方银行的接收方账户建立安全通信通道，所述资金总额将被转移到所述接收方账户；

本地传输协议缓冲器通过所述安全通信通道将所述区块码传输到远程接收方协议缓冲器；

所述远程接收方协议缓冲器接收所述区块码，并且将所述区块码发送到双边同步器，所述双边同步器将从所述发送方银行账户导出的账户数据和流动资金检查转发到所述接收方银行账户；

同步器将所述发送方银行账户与所述接收方银行账户同步，从而在所述发送方银行账户与所述接收方银行账户之间建立直接的高速连接；

在接收到来自所述同步器的授权信号后，第二处理装置可操作以识别并隔离所述第一账户中的所述资金总额，其中所述资金总额将从所述第一账户转移；

当所述区块码中标识的所述资金总额与所隔离资金总额相对应时，授权用户(账户持有人)可在预定义的时间段内获得交易选项；

在收到所述授权用户(账户持有人)的输入，确认接受所述交易选项后，所述接收方银行账户和所述发送方银行账户之间建立互惠协议，以建立双向不可撤销认证事件，从而使得资金能够转移。

根据本发明的第二方面，提供了一种用于进行安全资金转移的系统，所述系统可操作地以第一货币将资金从第一位置的第一(发送方)银行账户转移到第二位置的第二(接收方)银行账户，其中：

第一处理装置识别所述第一账户中的资金总额，将所述第一账户转移一定数量的资金；

协议缓冲器生成关于要转移的所述资金总额的区块码；

存储器存储包括以下数据的所述区块码：识别所述资金总额，所述第一发送方银行账户的唯一账户标识符；

通信设备与接收方银行的接收方账户建立安全通信通道，所述资金总额被转移到所述接收方账户；

本地传输协议缓冲器通过所述安全通信通道将所述区块码传输到远程接收方协议缓冲器；

所述远程接收方协议缓冲器接收所述区块码，并且将所述区块码发送到双边同步器，所述双边同步器将从所述发送方银行账户导出的账户数据和流动资金检查转发到所述接收方银行账户；

同步器将所述发送方银行账户与所述接收方银行账户同步，从而在所述发送方银行账户与所述接收方银行账户之间建立直接的高速连接；

在接收到来自所述同步器的授权信号后，第二处理装置可操作以识别和隔离所述第一账户的所述资金总额，所述资金总额将从所述第一账户转移；

当所述区块码中标识的所述资金总额与所隔离的资金总额相对应时，授权用户(账户持有人)将获得预定义时间段内的交易选项；

在收到所述授权用户(账户持有人)的输入，确认接受所述交易选项后，所述接收方银行账户和所述发送方银行账户之间建立互惠协议，以建立双向不可撤销认证事件，从而使得资金能够转移。

因此，如果A银行的客户希望向另一个国家的B银行的客户付款，B银行必须保证A银行有偿付能力并且有流动资金可用于转移，以便立即支付交易款项。通过即时支付和保证流动资金，完全消除了净额结算和更长周期的结算风险。

运营商可根据银行之间隔离的担保资金收取固定费用。

本发明的一个优点是，它最大限度地减少了传输延迟，并且能够感知发送方银行和接收方银行内的资金(流动资金)。因此这就消除了赫斯特风险。

因此，本发明提供了一种跨境实时操作的银行间系统，并且该系统验证流动资金状况；而不是使用简单的银行间消息传递和会产生相关固有延迟的相关消息传递。

由于本发明对资金总额进行隔离，授权用户(账户持有人)可以在预定义时间段内确定地获得交易选项，因为发送方银行能够确定地交付可验证的金额。

建立所谓的资金的“流动资金区块”，其在交易事件发生前识别、验证并且有效地隔离资金，保证资金的存在，并允许后续实时记录和报告跨境和多种货币的资金流动。

优选地，支付到第二接收方银行账户的资金以与第一货币不同的货币支付。

在一些实施例中，通过使用加密引擎向协议缓冲器和/或从协议缓冲器进行传输。理想情况下，加密引擎根据公私钥加密系统和/或加密算法(例如RSA加密算法)运行。

银行的唯一账号标识符通常包括以下组：账号和银行分类码；银行识别码(BIC)；国际银行账号(IBAN)；以及国家代码。账户也可以从账户持有人的身份中派生，通常是通过分散身份(DID)。

在优选实施例中，向用户(账户持有人)提供预定义时间段的交易选项。这位用户提供了改变主意的机会，并且允许有一段时间间隔，通常为30秒，最好是20秒，在此期间可以在不取消交易的情况下改变主意。

如果用户(账户持有人)在预定义时间段内不接受提供的交易选项，则通过从发送方银行账户获得的更新的流动资金检查来重新计算提供交易选项。理想情况下，交易选项以第二位置的第二(接收方)银行认证的可选货币提供给用户。

在一些实施例中，在接收到包括来自用户(账户持有人)的授权命令的输入信号，确认接受交易后，将隔离从第一(发送方)银行账户转移的资金。

理想情况下，处理着可以确定至少一笔结算费用，结算费用可能基于隔离的金额。理想情况下，处理器还可以根据发送方银行和/或接收方银行应用的流动资金区块的价值来确定交易费用。在其他实施例中，处理器基于银行间风险因素确定流动资金区块的价值。

理想情况下，至少建立一个网关，网关用于将专有支付系统连接到安全通信通道，网关可以包括：TCP/IP路由协议网关、虚拟专用网络(VPN)、远程协议缓冲器、网络套接字以及SWIFT支付网络。

可选地，与交易事件相关的数据存储在数据库中，或存储在可选择实时填充(populated)的数据湖配置中。数据库可以记录从协议缓冲器到双边同步器或从双边同步器到协议缓冲器的通信。

可选地，提供基于网络的门户，门户配置为将菜单传输到由用户可查看的显示器，并且从门户将用户命令传输到通信网络。在另一个实施例中，将特定于应用的软件(APP)提供给移动设备、平板电脑或笔记本电脑，该移动设备、平板电脑或笔记本电脑在该软件的控制下操作，以便能够根据本发明进行移动资金转移。

可选地，通过路由引擎实现货币匹配功能，该路由引擎标识至少一个参与银行和指定货币。

在一些实施例中，参与银行在协议缓冲器组件之间采用点对点加密和通信网络。协议缓冲器可配置为根据加密卸载序列操作，该序列将在加密的私有基础设施上操作的内部通信数据传输到公共或专有网络。

可选地，获取存储数据的审计日志，该日志包括与协议缓冲器之间的通信相关的数据，该通信从协议缓冲器到双边同步器或者从双边同步器到协议缓冲器。

数据的边缘加密可以在通信序列中的任意点执行。

进一步理解的是，复制、共享和同步数字数据的共识的分布式数字账本可以并入系统中，并由系统依赖。分布式账本通常分布在多个独立站点和/或不同国家和/或独立机构中。例如，分布式数字账本通常被称为“区块链”，可以用来记录交易或数字交互，并通过认证和验证以及交易来确保企业的透明度和安全性。

应当理解的是，上述方法的优选或可选特征可根据需要并根据技术人员规定的要求包括在系统中。

同样，所提及的系统的方面和组件可以包括在一个或多个方法权利要求中。

可以通过以应用程序的形式提供特定于应用程序的软件来对本发明进行变更，该应用程序可下载到移动电子设备(例如移动电话、平板电脑或笔记本电脑)上，以便将移动电话、平板电脑或笔记本电脑配置为与前述系统通信，并作为前述系统的一部分进行操作，从而使得用户能够安全地将资金转移到所需的账户。

应当理解的是，该系统可包括移动电话、平板电脑或笔记本电脑，包括根据软件操作且经配置以与该系统通信的显示器。

理想情况下，移动电话、平板电脑或笔记本电脑具有可由授权用户操作的生物识别设备，以提供来自授权用户(账户持有人)的输入，确认接受交易。

现在将仅仅以示例的方式，并参考附图来描述本发明的优选实施例，其中：

附图说明

图1示出了代理行的典型示例的图解；

图2示出了一个国家的银行的客户需要为从另一个国家的供应商购买的产品付款的示例；

图3说明了代表其他参与银行持有流动资金账户的银行如何确保账户与RTGS全球网络的优选实施例保持同步；

图4示出了本发明如何使已识别的流动资金需求能够通过RTGS全球平台和平台传递，以及流动资金如何被二级银行阻止/锁定的示例；

图5示出了本发明如何锁定在发送方银行和接收方银行完成交易所需的必要流动资金，以及状态信息如何通过网络中继；

图6示出了直接连接到中央银行的参与银行的示例，以及特定管辖区内的本地支付系统；

图7以图解的方式展示了中央银行的作用，以及它们如何在RTGS全球系统的优选实施例中运作；

图8描述了RTGS全球系统内的代理行模型示例；

图9示出了RTGS全球网络安全系统示例的整体示意图；

图10、图11和图12以图表的形式展示了成员资格在英国管辖范围内(法定货币GBP)的第一参与银行和一个欧洲银行的支付所涉及的一系列交易；和

图13是一个图表，示出了RTGS全球网络如何用于让参与者通过参与银行网络中以法定货币购买流动资金。

具体实施方式

为了更好地理解本发明，现在参考图1描述的示例，该示例说明了如何进行代理行业务，例如进行SWIFT支付。根据管辖权的不同，银行链中代理行的数量可能会差别很大。在图1中，仅说明了两个国家，在许多代理行的示例中，可能涉及多个国家，以完成交易并确保最终付款。

在图1中，示出了一个银行正在从提取资金的账户中发送资金101。专有SWIFT格式消息102被发送到接收方银行103。发送方银行账户101被收取费用。

接收方银行接收包含支付细节的消息(MT103)，以及在代理行107和108处已收到必要的流动资金的确认。代理行107和108也在相关的当地管辖区以当地货币进行后续支付。通常地，这些最后一笔付款是通过传统的实时全额结算(RTGS)平台或本地支付系统进行的，这确保了在单个订单基础上结算付款的连续性。

专有SWIFT消息104被发送到发送方银行的代理行105。这有时被称为支付头寸(MT202COV)。通常向发送方银行收取支付头寸消息的消息费用。

发送方银行的代理行105接收支付头寸信息并且处理该交易。余额调整完成并处理支付106。支付头寸消息(MT202COV)被重新传输到接收方代理行107。发送方代理行对SWIFT消息付费。

支付头寸消息由处理器107接收和处理。此时，进行必要的余额调整，并且然后将流动资金确认(收到的资金)传输到接收方银行账户103。

向接收方银行103发送额外的MT202COV消息108，或者发送确认已收到流动资金的专有SWIFT消息。接收方代理行107对该专有SWIFT消息MT910付费。

参考图2，图中显示了一个人201在国家1的第一位置，他正在使用现有的资金转移服务向国外汇款。这个人201向外汇(FX)服务的提供者付款，例如TransferWise(商标)，其实如上所述的P2P服务的类型。

例如，假设玛丽是一个美国人，在巴黎工作了一年，而且收入为欧元。她需要将她的欧元兑换成美元，并且存入她的美国银行账户，以为了支付她的美国抵押贷款。与此同时，住在洛杉矶的约翰想把美元兑换成欧元，以寄送给他在发过学习的儿子。玛丽和约翰没有去银行，而是在P2P货币兑换网站上注册了账户，并且尽管是匿名的，他们各自的P2P账户是匹配的。

玛丽把欧元存入她的P2P账户，约翰把美元存入他的账户。P2P网站向玛丽和约翰显示他们将从转移中获得多少美元或欧元，并且他们各自确认转移。在结算时，P2P货币兑换服务将约翰的美元转入玛丽的美国银行账户，同时，将玛丽的欧元转移给约翰在发过的儿子。

付款202进入提供服务的企业的银行账户。资金203以当地法定货币存入企业银行账户。企业银行204负责持有这些资金。等待接收跨境付款的客户205接收当地法定货币的资金。

付款206从企业(服务提供商)支付给等待接收跨境支付的客户205。付款从银行204持有的企业银行账户中进行。这基本上是当地管辖区内的客户收到的准备跨境支付的资金。因此，201收取的存款部分或全部用于支付205的法定货币。

客户207位于第二管辖区，该管辖区正在使用该服务向国外汇款，并且向诸如TransferWise(商标)的外汇服务提供商付款。

付款202进入提供服务的企业的银行账户211。等待接收跨境付款的客户209接收当地法定货币的资金。因此，从企业(服务提供商)跨越边界向客户支付付款210。

付款从提供商银行持有的企业银行账户进行支付。因此，存款207被收取并部分或全部用于支付给接收方的法定货币209。提供商的银行账户211通常位于第二管辖区。

现在参考图3至图9，示出了本发明的优选实施例，该实施例可实时操作，持续显示所有参与方的所有相关资金，以使得资金能够即时对账，从而消除赫斯特风险。

现在参考图3，示出了包括参与银行301和RTGS全球平台302的系统。该系统使得参与银行(第一个或第二个)能够代表网络中的其他参与银行持有流动资金账户。本发明的这一特征确保这些账户与RTGS全球网络保持同步。

法定货币303的流动资金池由参与银行301代表其和其他RTGS全球参与银行控制和运营。这些被称为符合RTGS全球运营条款和条件的独立账户。

RTGS全球协议缓冲器组件304使得能够从流动资金池获得实时数据，并将实时数据发送到RTGS全球平台内的远程接收方105。接收方协议缓冲器组件305从发送方缓冲器304接收流动资金的实时数据馈送。从参与银行获得流动资金306的同步数据预测。

本发明依赖于流动资金区块和锁来保护、验证和交付使用其全球银行间网络的银行之间的交易的不可撤销性。

在图4所示的示例中，一个英国银行通知总部位于欧洲的B银行，A银行希望购买一些欧元进行转移。

图4示出了RTGS全球平台和网络如何阻止/锁定二级银行。两家银行都锁定了必要的流动资金。在A银行中执行流动资金锁(liquidity lock)，该锁作为区块从A银行中继到RTGS全球平台。

然后，平台对A银行账户的同步预测进行锁定，从而锁定B银行的必要流动资金。锁现在已经完成，并且应用于提议的交易。这向B银行确认，A银行拥有无产权负担、被隔离的英镑流动资金，因此能够从B银行购买欧元而不承担任何风险。欧元汇率已经由B银行设定，作为其参与RTGS全球网络的一部分，并且欧元汇率根据市场数据配置到RTGS全球平台中，而且任何费用都是适当的。该信息被添加到建立流动资金锁的唯一消息中。

现在参考图4，示出了RTGS全球平台401，参与银行401通过该平台寻求向接收方银行412发送付款。流动资金池在参与银行401的管辖区内的其他参与银行(包括接收方银行412)的参与银行中作为代表。

发送给接收方参与者的资金的法定货币表示如403所示。该金额基于发送方设置最终接收方和银行412应收到的资金金额。该金额由408计算，408与货币以及接收方银行412设置的“卖出”汇率相匹配。

此外还收取费用，以便发送方银行隔离并阻挡适当金额的流动资金来完成交易。该过程自动且实时地发生，为发送方银行401锁定资金，而发送方银行401又实时地通过402和405处的协议缓冲器进行同步。然后，流动资金区块以407的状况实时同步应用到406。

然后，在409中，流动资金区块以410的形式应用于接收方银行，用于接收方银行向发送方银行出售目的法定货币，以完成交易。这些存储的资金是实时的。这首先通过在411经由协议缓冲器发送流动资金区块数据，而且然后发送到接收方银行的协议缓冲器413，与接收方银行系统同步。然后，接收方银行将流动资金锁应用于其流动资金，以便实时保证交易。

由特定管辖区内的一家或多家参与银行持有的流动资金池406的存在，确保有足够的可用流动资金来满足必要的流动资金要求407，以在汇率被外汇流动资金锁定服务408锁定后促进跨境支付。

外汇流动资金锁定服务408采用预先配置的参与银行汇率，并将其应用于跨境交易。一旦发送方参与银行401选择了一个利率，这将被实时锁定，并允许完成所需的流动资金计算和设置流动资金适当锁定。

然后，流动资金锁定流向参与银行401和412。一旦将流动资金锁定在407和410与RTGS全球锁定，流动资金(可用余额)将在RTGS全球流动资金预测中递减，以确保发生的其他交易的准确流动资金。在参与银行内执行相同的通知。

发送方参与银行的流动资金池预测的表示如409所示，为促进交易而必须锁定的所需流动资金的表示如410所示。这些资金现在被称为锁定的流动资金。

RTGS全球协议缓冲器组件404和405确保与参与银行401同步。第二参与银行412促进管辖区内的交易。RTGS全球协议缓冲器组件411和413确保参与银行412也与RTGS全球平台同步。这样一来，银行401和412以及RTGS全球平台都保持同步，流动资金锁定在预定的时间间隔内保持同步。

随着银行401的客户授权交易，参与银行401的流动资金账户的英镑价值同时减少，而且银行401的接收方银行412的欧元流动资金账户的欧元增加。这两种移动都是同时发生的，并且都是以预先定义的货币进行的。

这些移动也反映在往账和来账账户结构中，确保参与银行412现在在发送方银行401的交易中持有英镑价值，并且代表银行401通过其所在国的国内支付轨道向其客户支付了相应的欧元价值。接收方银行412在通过国内支付渠道支付资金之前，将必要金额的欧元贷记给发送方银行的欧元来账账户。

完成此交易的时间应该少于8秒，预计在RTGS平台内花费的时间应该少于2秒。这相当于使用VISA(商标)或MasterCard(商标)等现有国际电子销售点交易。

图5是图表，示出了RTGS全球平台500的另一个实施例，以及不仅系统如何锁定在发送方银行和接收方银行完成交易所需的必要流动资金，而且发送方银行随后如何处理接收和完成交易的请求。本示例中的参与银行501正在寻求向512发送付款。

流动资金池502在该管辖区内其他参与者的参与银行中作为代表。法定货币表示为将被发送到接收方参与者银行512的资金503。RTGS全球外汇汇率锁定服务508的过账显示为正在执行。

RTGS全球协议缓冲器组件504及其接收方505实现与RTGS全球平台的实时同步。RTGS全球协议缓冲器组件还确保RTGS全球平台和参与银行之间的实时同步。

在图5中，示出了特定管辖区内参与银行持有的流动资金池的代表。在应用汇率锁定服务508后，检查必要的流动资金要求507以促进跨境支付。

外汇汇率锁定服务508检查预配置的参与银行512是否被赋予适用于在参与银行501处发起的跨境交易的汇率。许多接收方银行可供发送方银行501使用，但是在本图中，仅仅显示一个接收方银行512提供完全交易所需的流动资金。

一旦发送方参与银行选择了汇率，与交易相关的汇率和数据由处理器508进行实时锁定，并在RTGS全球平台上应用。这允许完成任何所需的流动资金计算，并且对各方的资金总额和汇率实施流动资金适当锁定。

然后，指示流动资金锁已经到位的消息被传输到参与银行501和512。一旦使用RTGS全球系统500锁定，对于两个银行，流动资金可用余额将在RTGS全球流动资金预测范围内减少。这样可以确保记录准确地反应发生的其他交易的流动资金。

这些记录可以并入并包括分布式账本，理想情况下，分布式账本分布在多个独立站点和/或不同国家和/或独立机构中，分布式账本通常被称为“区块链”。因此，“区块链”记录交易的流动资金锁以及两个管辖区内完成交易所需的已知流动资金。

再次参考图5，在参与银行501和512内执行相同的通知消息，并且在510处显示发送方参与银行的流动资金池预测的表示。为了促进交易而必须锁定的所需流动资金的表示509现在被称为锁定的流动资金。

RTGS全球协议缓冲器组件511和513还确保与参与银行512同步，并且当被要求如此做时，参与银行能够并且将促进该管辖区内的交易。

RTGS全球协议缓冲器组件513保持参与银行512和RTGS全球平台500彼此同步，从而确保特定管辖区内参与者的流动资金池的真实表示。

当汇率被接受时，流动资金被锁定515，以便于促进交易。此时，银行501执行支付时间。确认这一点的消息516经由协议缓冲器组件504中继到RTGS全球平台500，并且经由其协议缓冲器505接收。

517处显示交易完成，其中在517处交易的“最后一笔”数据被传输，并且这允许参与银行512使用其本地管辖区内的本地银行和支付轨道完成支付。状态消息518确认交易的结果，并且提供完整的“端到端”支付的跟踪历史，包括关于交易的最后一笔数据。该状态消息518被发送到RTGS全球系统500，准备路由返回发送方参与银行501。这在图5中显示为519，表示参与接收方银行512已通过RTGS全球系统500传递状态消息。

服务中继器520用于将任何状态信息传递给发起支付的客户。这也由参与银行501执行，而不是RTGS全球网络，尽管RTGS全球网络在某些情况下可以直接中继状态消息。

RTGS全球网络的每个银行用户之间的每笔交易都是实时操作的，甚至在周末也是如此，包括与他们自己的实时全额结算(RTGS)系统断开连接的银行。在这种情况下，当国内RTGS下次上线时，例如在周末后的周一上午，RTGS全球系统500中的控制软件授权交易消息，自动进行净额结算。

向中央银行的报告也是实时管理的，因此，RTGS全球系统会确认日终固定和保障的流动资金头寸。在成员银行解决方案的情况下，该功能将消除RTGS全球管理交易中的赫斯特风险。此外，该功能可用于向中央银行、监管机构和处置机构报告和确认日终或替代时间段。

RTGS全球系统连接到国家RTGS平台。预计RTGS全球系统将在适当时候与中央银行当局运营的关键国家RTGS系统连接，并且向中央银行货币账户发送实时消息。此外，还可以实时查看某个管辖区内的国家银行内持有的往账/来账账户。

这一发展的好处是，流动资金头寸在中央银行内部快速且无缝地实时移动，并且在该阶段，RTGS全球系统可能会适应支付方案，特别是支持跨境实时支付。

参考图6，以图表形式示出了由于国家银行在RTGS全球系统中的作用，外汇成本节约与风险之间的关系。

运营开始时，需要一个与国内支付系统和本地网络轨道直接连接的关键国家银行的角色。参与银行601在管辖区内。支付系统602将银行601连接到通常包括TCP/IP网关、VPN或SWIFT的技术。

本地支付系统603的一种表示表明参与银行是该管辖区内的中央银行604的成员。中央银行RTGS系统605控制直接连接中央银行成员之间的资金，并控制由本地支付系统603触发的资金移动。

担保账户606是一些支付系统运行的账户，例如英国境内的快速支付服务(FPS)。

参与银行账户607是在中央银行内持有资金的地方。RTGS605在参与银行账户之间转移资金。显然，实时连接是提供RTGS全球服务的关键。国家银行预计将拥有直接的国家支付计划连接和直通处理能力。这使得国家银行收到的付款能够通过RTGS全球网络进行结算或者处理。

中央银行在RTGS全球系统中的作用如图7所示。中央银行在RTGS全球网络内保持其审慎监管职责。RTGS全球平台701允许配置服务，允许中央银行基于交易“流动”和/或“交易价值”设置货币控制。该控制确保触发这些规则的交易不能被处理并在源头停止，这一点很重要，因为它确保交易仅在RTGS全球控制器702允许和授权时发生。

通过RTGS或全球网络701生成所有相关交易的全球交易记录703。703可以使用分布式账本技术(区块链)实现。基于事件的控制器704用于跟踪和记录RTGS全球事件，以使得任何其他连接的组件可以使用它们，或者用于数据库、区块链中的数据存储，或者用于触发处理活动。此功能的一个优点是，它还允许中央银行订阅事件和相关数据，这对于监管或规划可能很重要。

数据湖705在特定管辖区内交付给中央银行。通过订阅704，可以实时将交易事件流式传输到其中，交易事件也可以被记录，但重要的是可以被访问以帮助确定流动资金、潜在风险和风险。

基于网络的门户706交付供中央银行使用的数据，并且使得中央银行能够基于资金流或价值配置事件性节流。706有助于在RTGS全球网络中为该中央银行管辖区内的参与银行提供流动资金池和资金分配的透明度。

参考图8，该图描述了RTGS全球代理行模型的一个示例，并示出了当银行812出售自己的货币时，在该模型中，它会收到以采购银行809的货币支付的货币付款。这通常存放在往账-来账模型中的保护账户或圈套账户中，该账户由采购银行以出售银行为接收人，通过信托或者托管有效持有。参与银行801发起跨境支付。参与银行801不希望持有或无法持有资金被传输到银行812的目的货币。

RTGS全球协议缓冲器组件802用于参与银行801和RTGS全球平台803之间的双向通信和同步。

RTGS全球协议缓冲器组件804用于根据通信路由规则805在参与银行801和RTGS全球平台803之间接收和发送包括同步任务和指令的双向消息。这些路由规则805是用于识别哪家银行持有哪种货币的规则。

RTGS全球货币匹配和路由引擎806用于将参与银行与特定货币进行匹配，使得希望将货币匹配和外汇转移给作为RTGS全球网络中的第二参与者的参与者能够完成交易。

协议缓冲服务中继器807将事件消息从参与银行801中继到另一个参与银行809，然后中继到第三和后续参与银行812。RTGS全球协议缓冲器组件808部署为用于参与者801、812和RTGS全球平台803之间的双向通信和同步需求。

在参与银行809持有必要的目的和发起发起初始法定货币数据的情况下，RTGS全球协议缓冲器组件810用于监督参与银行和RTGS全球平台803之间的双向通信和同步。

RTGS全球协议缓冲器组件确保RTGS全球平台检查持有完成交易所需法定货币的参与银行是否拥有资金，RTGS全球协议缓冲器组件检查这些资金是否在等待接收的适当时间段内被隔离。

图9是RTGS全球网络安全系统的整体示意图，并示出了参与银行901，参与银行901使用私钥901进行点对点加密和RTGS全球协议缓冲器组件之间的通信。

RTGS全球协议缓冲器902的这种安排仅允许与RTGS全球平台内配置的RTGS全球协议缓冲器906进行通信。这是通过RTGS全球平台904通过互联网上的加密通信(HTTPS)903实现的。

用于参与银行通信的对应密钥905由RTGS全球协议缓冲器906提供。加密卸载被移动到平台904的“边缘”，因此所有内部通信现在都可以通过私有基础设施进行传输，例如端到端完全加密的虚拟专用网络(VPN)。编译RTGS全球协议缓冲器之间所有通信的审计日志907。服务中继器908用于在协议缓冲器906和910之间移动消息。

使用与RTGS全局协议缓冲器组件910一起操作的对应密钥909进行边缘加密。加密通信(HTTPS)911在RTGS全球系统和参与银行协议缓冲器913之间通过互联网进行交易。参与银行使用私钥912以确保所有通信安全。这种配置确保了参与银行之间的端到端加密，这些银行彼此之间不通信或者不共享任何安全信息。

资金只能在这两点之间转移，以确保资金不能转移到第三方银行，无论是参与银行还是非参与银行。

RTGS全球银行间账单使用处理器和与独立站点的分布式账本通信的账单设施进行。

图10示出了第一参与银行(英国成员银行)，其成员资格在英国管辖区内(法定货币GBP)。交易启动发送至RTGS全球系统，RTGS全球系统记录交易的详细信息。然后将交易请求作为履行信息发送给第二参与银行(欧洲成员银行)，其成员资格在欧洲管辖区内(法定货币欧元)。确认汇率并且将汇率发送回RTGS全球系统。RTGS全球系统更新交易的详细信息，并对第一和第二参与银行执行流动资金锁定。

最终客户确认交易，该交易也由第一参与银行确认，而且RTGS全球系统完成交易并向第二参与银行发送完整的交易信息。第二参与银行向RTGS全球系统发送带有交易状态的返回消息，RTGS全球系统维持和更新交易状态。然后，RTGS全球系统将交易状态的消息转发回第一参与银行。

另外的交易状态更新可由第二参与银行触发，并返回给RTGS全球系统，RTGS全球系统将这些更新转发给第一参与银行。

图11示出了发起交易的第一参与银行(英国成员银行)，其成员资格在英国管辖区内(法定货币GBP)。这消息被发送到RTGS全球系统，RTGS全球系统记录交易。RTGS全球系统预先配置了有关外汇汇率和基于交易费用的信息。RTGS全球系统还可以查看并记录第一参与银行和第二参与银行(欧洲成员银行)的已知必要流动资金状态，第二参与银行的成员资格在欧洲管辖区内(法定货币欧元)。RTGS全球系统在第一和第二参与银行执行流动资金锁定。

最终客户确认交易，而且第一参与银行向RTGS全球系统发送确认，RTGS全球系统完成交易。然后将交易完成消息发送到第二参与银行。第二参与银行将交易状态消息发送回RTGS全球系统，该系统在将交易状态更新转发给第一参与银行之前更新交易状态。

图12示出了发起交易的第一参与银行(英国成员银行)，其成员资格在英国管辖区内(法定货币GBP)。这消息被发送到RTGS全球系统，RTGS全球系统记录交易。然而，RTGS全球系统具有整体的视野，并且因此能够在第一参与银行和第二参与银行(欧洲成员银行)提供必要的流动资金验证，第二参与银行的成员资格在欧洲管辖区内(法定货币欧元)。

在本示例中，流动资金不足，因此无法在任一参与银行执行流动资金锁定。因此，RTGS全球系统会将流动资金锁定失败消息发送回第一参与银行。

图13示出了参与者如何通过使用RTGS全球网络参与银行网络以法定货币购买流动资金。在本示例中，成员资格在英国管辖区内(法定货币GBP)的第一参与银行(英国成员银行)希望购买欧元流动资金。

向RTGS全球系统发送请求。RTGS全球系统记录交易，并向第二参与银行(欧洲成员银行)发送履行请求消息，第二参与银行的管辖区位于欧洲地区(法定货币欧元)，以及其他参与银行(成员A、B和C)，第三、第四和第五参与银行。第三、第四和第五参与银行各自在第二参与银行(欧洲成员银行)内持有欧元流动资金。

参与银行二、三、四和五都会发回其汇率和确认流动资金信息。外汇汇率将传输回第一参与银行。

第一参与银行确认交易和优选的流动资金伙伴。这消息被发送到RTGS全球系统，RTGS全球系统记录交易。对持有欧元的第二参与银行进行流动资金锁定。第二流动资金锁位于提供流动资金的第四参与银行(成员银行B)。然后，交易确认从RTGS全球系统发送到第四参与银行(成员银行B)，而且交易执行消息发送到第二参与银行(欧洲成员银行)。

第二参与银行向RTGS全球系统发送状态消息(与结算有关)，RTGS全球系统在将交易状态和结算转发回第一参与银行之前更新交易状态。

本发明仅以示例的方式描述，并且应当理解的是，在不脱离权利要求所定义的保护范围的情况下，可以对实施例进行修改。