一种基于互联网的不动产抵押系统及不动产抵押方法

摘要

本发明公开了一种基于互联网的不动产抵押系统及不动产抵押方法，抵押方法包括：接收抵押贷款人提交的抵押贷款请求，所述抵押贷款请求包括抵押贷款人的身份信息、请求抵押的房产信息；审核抵押贷款人的身份信息和房产信息，若审核结果通过，则自动生成批复书，并根据批复书向不动产中心发出取债权合同表和抵押登记申请表请求；根据所述不动产中心的响应，接收债权合同表和抵押登记申请表；引导抵押贷款人签约合同借款合同、抵押合同、债权合同表及填写抵押登记申请表；引导抵押贷款人签约电子借据；向所述抵押贷款人放款。本发明基于互联网技术，实现借贷系统与不动产中心协同完成线上不动产抵押流程，操作便捷，流程高效。

说明书

技术领域

本发明涉及互联网金融领域，尤其涉及一种基于互联网的不动产抵押系统及不动产抵押方法。

背景技术

不动产抵押是以不动产作为抵押品的信用行为：债务人在法律上把不动产所有权转让给债权人，但债权人并不占有不动产；以不动产担保的债务一经偿付，不动产所有权的转让便立即失效。因此，虽然发生债务时不动产被有条件地转让了，但是在全部债务偿清后，所有权马上就被收回。作为抵押品的不动产一般为土地和房屋等。

随着国内金融改革的进一步深入，金融市场准入进一步开放，市场竞争也日益激烈，银行金融机构作为提供不动产抵押贷款的主要主体，其具有正规的抵押流程。

现有的银行抵押贷款流程通常为线下的，借贷人需要在银行与不动产中心之间来回奔走，且材料审核的各个环节无法自动衔接，导致借贷放款周期短则一周，尤其遇到审核材料不通过，借贷放款周期延长至数月的情况也是屡见不鲜。

发明内容

为了解决现有技术的问题，本发明提供了一种基于互联网的不动产抵押系统及不动产抵押方法，所述技术方案如下：

一方面，本发明提供了一种基于互联网的不动产抵押系统，包括以下模块：

申请主体模块，执行主体为抵押贷款人，用于提交抵押贷款请求，所述抵押贷款请求包括抵押贷款人的身份信息、请求抵押的房产信息；

纯线上审批数学模型，用于审核抵押贷款人的身份信息和房产信息，并在审批通过后自动生成批复书；

调查主体模块，执行主体为银行方人员，用于对抵押贷款人进行授信调查；

自动审批数学模型，用于对所述抵押贷款请求进行自动审批，并在审批通过后自动生成批复书；

不动产服务模块，用于响应借贷系统的取债权合同表和抵押登记申请表请求而向其提供债权合同表和抵押登记申请表；

信贷文件生成模块，用于向所述抵押贷款人提供借款合同、抵押合同、债权合同表和抵押登记申请表，并在所述抵押贷款人签约合同及登记申请后生成信贷文件包，所述信贷文件包包括抵押登记申请表以及完成签约的借款合同、抵押合同、债权合同表；

电子借据模块，用于供所述抵押贷款人签约电子借据，所述电子借据作为放款凭证；

在生成批复书后，所述不动产服务模块、信贷文件生成模块及电子借据模块直接被调用。

进一步地，若所述纯线上审批数学模型输出审批结果为审核通过，则直接调用不动产服务模块、信贷文件生成模块及电子借据模块，而不调用调查主体模块和自动审批数学模型。

进一步地，若所述纯线上审批数学模型输出审批结果为审核未通过，则调用调查主体模块进行授信调查，授信调查完成后判断是否满足走自动审批的条件，若是，则调用自动审批数学模型自动审批，并在审批通过后自动生成批复书，然后调用不动产服务模块、信贷文件生成模块及电子借据模块。

进一步地，若授信调查完成后判定不满足走自动审批的条件，则由信贷系统进行人工审批授信申请，人工审批通过后生成批复书，然后调用不动产服务模块、信贷文件生成模块及电子借据模块。

优选地，所述申请主体模块、调查主体模块为基于微信小程序架构，所述信贷文件生成模块和电子借据模块嵌于申请主体模块中。

另一方面，本发明还提供了一种基于互联网的不动产抵押方法，包括以下步骤：

S1、接收抵押贷款人提交的抵押贷款请求，所述抵押贷款请求包括抵押贷款人的身份信息、请求抵押的房产信息；

S2、纯线上审核抵押贷款人的身份信息和房产信息，若纯线上审核结果通过，则执行S301-S701；

S301、自动生成批复书，并根据批复书向不动产中心发出取债权合同表和抵押登记申请表请求；

S401、根据所述不动产中心的响应，接收债权合同表和抵押登记申请表；

S501、引导抵押贷款人签约合同借款合同、抵押合同、债权合同表及填写抵押登记申请表；

S601、引导抵押贷款人签约电子借据；

S701、向所述抵押贷款人放款。

进一步地，若步骤S2中审核结果未通过，则执行S302；

S302、由银行方人员对抵押贷款人进行授信调查，授信调查完成后判断是否满足走自动审批的条件，若满足，则执行S402-S902；

S402、调用自动审批数学模型自动审批，并在审批通过后生成批复书；

S502、根据批复书向不动产中心发出取债权合同表和抵押登记申请表请求；

S602、根据所述不动产中心的响应，接收债权合同表和抵押登记申请表；

S702、引导抵押贷款人签约合同借款合同、抵押合同、债权合同表及填写抵押登记申请表；

S802、引导抵押贷款人签约电子借据；

S902、向所述抵押贷款人放款。

进一步地，若步骤S302中走自动审批的条件不满足，则执行S412-S912；

S412、由信贷系统进行人工审批授信申请，人工审批通过后生成批复书；

S512、根据批复书向不动产中心发出取债权合同表和抵押登记申请表请求；

S612、根据所述不动产中心的响应，接收债权合同表和抵押登记申请表；

S712、引导抵押贷款人签约合同借款合同、抵押合同、债权合同表及填写抵押登记申请表；

S812、引导抵押贷款人签约电子借据；

S912、向所述抵押贷款人放款。

本发明提供的技术方案带来的有益效果如下：

a.利用不动产中心的授权接口，提供一种纯线上操作的不动产抵押贷款解决方案，省去抵押借贷人东奔西走，提高借贷体验；

b.放款速度快，解决借贷人亟需资金的迫切需求。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例提供的基于互联网的不动产抵押系统的框图；

图2是本发明实施例提供的基于互联网的不动产抵押方法的流程图；

图3是本发明实施例提供的不动产抵押项目流程图。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好地理解本发明方案，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分的实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本发明保护的范围。

需要说明的是，本发明的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本发明的实施例能够以除了在这里图示或描述的那些以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、装置、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其他步骤或单元。

在本发明的一个实施例中，提供了一种基于互联网的不动产抵押系统，参见图1，所述系统包括以下模块：

申请主体模块，执行主体为抵押贷款人，用于提交抵押贷款请求，所述抵押贷款请求包括抵押贷款人的身份信息、请求抵押的房产信息；

纯线上审批数学模型，用于审核抵押贷款人的身份信息和房产信息，并在审批通过后自动生成批复书；

调查主体模块，执行主体为银行方人员，用于对抵押贷款人进行授信调查；

自动审批数学模型，用于对所述抵押贷款请求进行自动审批，并在审批通过后自动生成批复书；

不动产服务模块，用于响应借贷系统的取债权合同表和抵押登记申请表请求而向其提供债权合同表和抵押登记申请表；

信贷文件生成模块，用于向所述抵押贷款人提供借款合同、抵押合同、债权合同表和抵押登记申请表，并在所述抵押贷款人签约合同及登记申请后生成信贷文件包，所述信贷文件包包括抵押登记申请表以及完成签约的借款合同、抵押合同、债权合同表；

电子借据模块，用于供所述抵押贷款人签约电子借据，所述电子借据作为放款凭证；

在生成批复书后，所述不动产服务模块、信贷文件生成模块及电子借据模块直接被调用。

进一步地，若所述纯线上审批数学模型输出审批结果为审核通过，则直接调用不动产服务模块、信贷文件生成模块及电子借据模块，而不调用调查主体模块和自动审批数学模型。

进一步地，若所述纯线上审批数学模型输出审批结果为审核未通过，则调用调查主体模块进行授信调查，授信调查完成后判断是否满足走自动审批的条件，若是，则调用自动审批数学模型自动审批，并在审批通过后自动生成批复书。具体地，判断是否满足走自动审批的条件为根据实际情况预先设置的规则，比如：

(1)是否利率优惠：否

(2)申请金额≤额度上限(300万元)

(3)申请金额≤年收入8倍

(4)申请金额≤贷款用途金额90％

(5)申请金额≤评估价70％

(6)家庭月收入＞月还款额1.2倍，且家庭月收入-月还款额＞2000元

以上仅为举例，而不作为本发明保护范围的限定。自动生成批复书之后，再调用不动产服务模块、信贷文件生成模块及电子借据模块

进一步地，若授信调查完成后判定不满足走自动审批的条件，则由信贷系统进行人工审批授信申请，人工审批通过后生成批复书，然后调用不动产服务模块、信贷文件生成模块及电子借据模块。

优选地，所述申请主体模块、调查主体模块为基于微信小程序架构，所述信贷文件生成模块和电子借据模块嵌于申请主体模块中。

另一方面，本发明还提供了一种基于互联网的不动产抵押方法，参见图2，包括以下步骤：

S1、接收抵押贷款人提交的抵押贷款请求，所述抵押贷款请求包括抵押贷款人的身份信息、请求抵押的房产信息；

S2、纯线上审核抵押贷款人的身份信息和房产信息，若纯线上审核结果通过，则执行S301-S701；

S301、自动生成批复书，并根据批复书向不动产中心发出取债权合同表和抵押登记申请表请求；

S401、根据所述不动产中心的响应，接收债权合同表和抵押登记申请表；

S501、引导抵押贷款人签约合同借款合同、抵押合同、债权合同表及填写抵押登记申请表；

S601、引导抵押贷款人签约电子借据；

S701、向所述抵押贷款人放款。

进一步地，若步骤S2中审核结果未通过，则执行S302；

S302、由银行方人员对抵押贷款人进行授信调查，授信调查完成后判断是否满足走自动审批的条件，若满足，则执行S402-S902；

S402、调用自动审批数学模型自动审批，并在审批通过后生成批复书；

S502、根据批复书向不动产中心发出取债权合同表和抵押登记申请表请求；

S602、根据所述不动产中心的响应，接收债权合同表和抵押登记申请表；

S702、引导抵押贷款人签约合同借款合同、抵押合同、债权合同表及填写抵押登记申请表；

S802、引导抵押贷款人签约电子借据；

S902、向所述抵押贷款人放款。

进一步地，若步骤S302中走自动审批的条件不满足，则执行S412-S912；

S412、由信贷系统进行人工审批授信申请，人工审批通过后生成批复书；

S512、根据批复书向不动产中心发出取债权合同表和抵押登记申请表请求；

S612、根据所述不动产中心的响应，接收债权合同表和抵押登记申请表；

S712、引导抵押贷款人签约合同借款合同、抵押合同、债权合同表及填写抵押登记申请表；

S812、引导抵押贷款人签约电子借据；

S912、向所述抵押贷款人放款。

本发明实施例提供的基于互联网的不动产抵押有三种方式，参见图3：

第一种方式为纯线上方式：

客户(抵押贷款人)从鱼米e贷小程序(申请主体模块)上申请授信，授权房产信息并选择需抵押的房产，选择完之后通过准入模型、风控模型以及纯线上审批数学模型判断得出授信额度和授信结果；如果通过准入，需要向不动产中心(不动产服务模块)发送材料，然后由不动产中心生成所述抵押登记申请表和债权合同表。

客户在鱼米e贷小程序线上签约借款合同、抵押合同以及抵押登记申请表和债权合同表，具体需要向不动产中心发送材料，然后由不动产中心生成所述抵押登记申请表和债权合同表。

签完后客户在鱼米e贷小程序线上签约电子借据，之后银行可以进行放款。

第二种方式为线下自动审批方式：

客户从鱼米e贷小程序上申请授信，授权房产信息并选择需抵押的房产，选择完之后通过纯线上模型判断得出房产应走线下预约，并通过管护客户关系模型自动分配客户经理。其中，判断房产应走线下预约的规则是提前预设的，比如需抵押的房产为非本地的房产，则需要客户经理对其进行审核。

客户经理(银行方人员)在随意办小程序(调查主体模块)上办理授信调查，调查完成后通过自动审批模型判断是否走自动审批，如果通过那么授信自动审批通过并自动生成批复书。

需要向不动产中心(不动产服务模块)发送材料，然后由不动产中心生成所述抵押登记申请表和债权合同表。

(自动审批数学模型)自动审批完成后，(信贷文件生成模块)引导客户在鱼米e贷小程序线上签约借款合同、抵押合同以及抵押登记申请表和债权合同表，其中借款合同、抵押合同为银行出具的合同模板。

签完后客户在鱼米e贷小程序(电子借据模块中)线上签约电子借据，之后银行可以进行放款。

第三种方式为线下人工审批方式：

客户从鱼米e贷小程序上申请授信，授权房产信息并选择需抵押的房产，选择完之后通过纯线上模型判断得出房产应走线下预约，并通过管护客户关系模型自动分配客户经理。其中，判断房产应走线下预约的规则是提前预设的，比如需抵押的房产为非本地的房产，则需要客户经理对其进行审核。

客户经理(银行方人员)在随意办小程序(调查主体模块)上办理授信调查，调查完成后通过自动审批模型判断是否走自动审批，如果没有通过那么在信贷人工审批授信申请，并最终生成批复书。

需要向不动产中心(不动产服务模块)发送材料，然后由不动产中心生成所述抵押登记申请表和债权合同表。

人工审批完成后，客户在鱼米e贷小程序线上签约借款合同、抵押合同以及抵押登记申请表和债权合同表。(信贷文件生成模块)引导客户在鱼米e贷小程序线上签约借款合同、抵押合同以及抵押登记申请表和债权合同表。

签完后客户在鱼米e贷小程序(电子借据模块中)线上签约电子借据，之后银行可以进行放款。

以上三种方式对应的抵押贷款的放款速度最快的为第一种纯线上方式，最快可在30分钟内完成抵押并发放款项，最慢的是第三种方线下人工审批方式，均快于现有的线下办理抵押贷款的放款速度。

以上所述仅为本发明的较佳实施例，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。