小微企业批量授信模式设计

摘要

＜正＞在小微企业批量授信的问题上,理论界与实务界都存在一些争论。有些人认为小微企业授信不能批量操作,因为批量模式难以控制形态各异的风险因素。另一些人认为小微企业批量授信代表了小微企业业务的未来,劳动密集型的模式难以持续。在这个问题上,笔者倾向于后者。通过与小微企业专营机构建设的结合,重建与小微企业批量授信相一致的流程、技术与信息系统,小微企业批量授信的模式颠覆了传统的理念和做法,将把小微金融推进到前所未有的境界。信息甄别与风险过滤机制设计之所以众多实务界的人士坚持认为小微企业授信难以批量操作,是因为商业银行的实践已经反复强调了这样的事实:小微企业千差万别,授信尽职调查阶段、风险评价、审批阶段、授信后管理阶段都需要大量的信息,这些信息的取得唯有通过精细化的现场调查才能够取得。其实,商业银行完全可以另辟蹊径,获得授信业务所需要的信息,也可以通过信息甄别机制、风险过滤机制的设计,实现逐户尽职调查达到的效果,从而支持批量操作模式全流程所需要的信息。正因为如此,商业银行批量授信模式在理论上成为可能。建立与小微企业批量授信模式相一致的信息收集渠道。在