银行代客理财法律性质辨析

摘要

目前，在国内银行理财市场上，银行与客户的法律关系定性不清已成为严重影响银行个人理财业务发展的一个重要原因。目前国内理论界对银行个人理财的法律性质辨析多是对理财产品的法律性质的分析，本文通过借鉴国内理论界对银行个人理财的法律性质的观点，着重分析银行个人理财业务中的资产管理行为，通俗的称代客理财服务行为，以求从基础上把握银行的资产管理服务性质。
　　 全文除引言和结语外共包括三部分：
　　 第一部分问题的提出。指出银行代客理财的界定及争议，介绍我国银行代客理财的源起，与代客理财相关的几个概念及对代客理财的界定，明确代客理财的法律范畴；针对目前关于代客理财存在的争议做一综述，并进行简单的分析，明确本文接下来重点研究比较的是代客理财是委托代理关系还是信托关系。同时，说明本文分析的切入点，即对代客理财这种服务本身的性质进行研究，而不是针对提供的产品服务类型进行研究。
　　 第二部分，银行代客理财法律辨析。目前理论界通行的认识是将代客理财归于宽泛的以委托合同为基础的法律关系范畴，通过分析委托和代理的法律特征和银行代客理财的实质，对委托论进行反驳。然后针对银行代客理财的信托论观点进行分析，从信托的起源上理解信托和代客理财，通过对信托和代客理财的特征进行比较分析，得出代客理财的法律性质为信托，具体分析代客理财中的权利义务关系。
　　 第三部分，保底条款的法律效力分析，本章是代客理财法律性质辨析的衍生问题，当代客理财定性为委托代理关系时保底条款的合法性及有效性，当代客理财定性为信托法律关系时，保底条款的合法性及有效性，进一步阐释代客理财应属于信托关系，并对保底条款的法律效力进行辨析。