基于层次分析法的小微企业信用贷款风险评估研究

摘要

当今社会，中国的经济快速发展，小微企业的发展对提升全民的就业率起到了积极的作用，同时小微企业的多样化经营，丰富了经济成分，但是对于小微企业的金融支持方面还存在着诸多因素的制约。自2011年起，国家陆续出台扶持小微企业的各项政策，支持小微企业的发展。然而，在融资方面，由于小微企业信用贷款的成本相对较高，同时存在着较大的信息不对称。因此，商业银行对小微企业的贷款产品相对缺乏。同时，小微企业因为规模小、财务不规范、不能提供充分的抵质物，也限制了商业银行对小微企业的信贷支持。从而制约了小微企业的持续健康发展，也不利于落实国家所倡导的大众创业、万众创新经济发展战略。　　首先，针对小微企业资金短缺、融资难的现状，结合现有关于小微企业信用贷款领域的研究文献，本文设计了基于层次分析法对小微企业信用贷款风险评估方法。结合商业银行对小微企业信用贷款的相关影响因素，选取了关键的影响指标，建立了小微企业信用贷款风险的评估指标体系。其次，在此基础上进一步研究了信用贷款额度与信用贷款期限这两个关键信贷指标对小微企业信贷风险的影响。再次，通过典型案例的分析与验证，得到了信用贷款额度、信用贷款期限对信贷风险评估值的影响，从而得出了在风险可控的情况下的最大贷款额度和最长贷款期限。　　本文主要研究内容分为以下四个方面：　　第一部分：文献的梳理与研究问题的提出。对过往相关领域的研究文献进行梳理总结的基础上，结合小微企业信用贷款的现状，确定了本文的研究主题及其研究内容。　　第二部分：运用层次分析法，选取了26个关键性指标，建立了适合小微企业信用贷款风险评估的指标体系。该体系在指标选择与设计上，不仅采用财务数据指标进行信贷风险的评估，同时还通过大数据平台，获取外部数据包括工商、税务、法院等小微企业信息，设计了适宜小微企业信用贷款的风险评估方法。改进了传统小微企业评估方法的某些局限性。　　第三部分：在上述风险评估指标体系的基础上，探讨了信用贷款额度与信用贷款期限对小微企业信贷风险评估值的影响。第一，在信贷风险评估基础上，估算了短期信用贷款的安全贷款额度；第二，分析了信用贷款额度对小微企业信贷风险评估值的影响；第三，分析了信用贷款期限对小微企业信贷风险评估值的影响。最后，总结了信用贷款额度与信用贷款期限对小微企业信用贷款风险的影响。　　第四部分：选取有代表性的小微企业对上述提出的方法进行了验证与分析。首先，估算了该案例企业的风险评估值；其次，测算了其安全贷款额度；再次,验证了贷款额度、贷款期限对风险评估值的影响强度。实际案例分析表明，该指标体系较准确的评估了小微企业的信用风险，并且具有较好的可操作性。

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第1章 绪论

1.1选题背景及意义

1.2国内外相关文献综述

1.3研究方法

1.4研究内容

1.5创新点与不足

第2章 小微企业信用贷款风险评估的相关理论依据

2.1小微企业信用贷款相关概念的界定

2.2小微企业信用风险评估的相关理论

第3章 基于层次分析法的小微企业信用贷款风险评估方法设计

3.1层次分析法

3.2基于层次分析法的小微企业风险评估体系

第4章 贷款额度与贷款期限变动对小微企业信贷风险评估值的影响

4.1信贷风险评估基础上的安全额度核算与分析

4.2信用贷款额度对小微企业信贷风险评估值的影响

4.3信用贷款期限对小微企业信贷风险评估值的影响

第5章 小微企业信用贷款风险评估体系的应用分析

5.1实例企业的安全额度测算

5.2实例企业信用贷款额度与信贷风险的相关性分析

5.3实例企业信用贷款期限与信贷风险的相关性分析

第6章 结论与展望

6.1本文的结论

6.2展望

参考文献

致谢