商业银行当前中小企业授信策略研究——基于莱芜建行授信案例

摘要

中小企业分布在国民经济的各个领域，是我国国民经济的重要组成部分，日益成为经济增长的主要因素。国家在各项政策中鼓励金融机构给予中小企业信贷融资方面的支持，中小企业也正成为商业银行重要客户群体，是商业银行重要的利润来源。当前全球金融危机挥之不去，欧美债务危机愈演愈烈，我国经济备受影响，经济形势复杂多变。中小企业抵御市场风险的能力弱，在惊涛骇浪般的危机中更加脆弱，银行的信贷风险是显而易见的。本文着重从商业银行的角度，分析探讨在当前复杂背景下商业银行的授信策略。
　　 本文采用文献调研、数值分析、理论和案例分析相结合等方法，力求逻辑和事实分析的统一。通过系统总结中小企业授信的的相关文献、商业银行授信理论、中小企业的风险特征、商业银行的信贷政策等，为全文的研究工作奠定了理论基础；通过对当前国际、国内经济背景的深入分析，增强了本文研究的现实意义；通过详尽分析莱芜建行典型授信案例，剖析了当前背景下中小企业授信业务中存在的问题及其形成的原因；最后形成本文的结论，从目标客户群体选择、客户风险分析与判断、授信方案的设计、授信运作模式、银行流程管理等几方面，提出中小企业授信的策略建议。
　　 大力发展中小企业授信业务已是商业银行的战略选择，但在当前的复杂背景下，中小企业授信风险不断暴露，对授信策略的研究是极其重要和急迫的。采取怎样的授信策略，有效控制信贷风险，来实现商业银行和中小企业的双赢，这是本文的出发点和研究的意义所在。
　　 本文重在理论联系实际，解决具体问题，研究在特定的环境条件下，如何有效实施中小企业的授信运作，具有较强的实用性。论文通过对案例的细致分析，找出银行在授信运作中存在的问题及注意事项，结合当前复杂的经济背景，从五大方面循序渐进地展开论述，提出了中小企业授信运作的解决方案。要运作好中小企业授信业务，首先要选择适当的目标客户群体，并通过客户的风险分析与判断，从中优选客户。选定了目标客户，还应配置合适的授信方案，包括授信额度、信贷产品和担保措施等。中小企业的授信业务要得以顺利展开，还需要搭建适合的授信运作平台，更重要的是必须建立良好的经营模式和高效的运作机制。