不确定性对健康保险需求的影响

摘要

我国商业健康保险开始于上世纪80年代初的国内保险业复兴时期。经过20多年的摸索和实践，我国在商业健康保险方面己经取得了一定成就。随着医疗改革的不断推进，作为对社会医疗保险重要补充的商业健康保险，逐渐成为保险市场上的新热点和公众关注的焦点。
　　 在这篇文章里，我们首先对健康保险作了一个概述。介绍了健康保险的产生，健康保险的涵义，健康保险的理赔方式，以及典型的健康保险产品和健康保险消费者的特点。然后文章使用了一个理论模型，强调了健康保险和健康护理需求的决策问题的相互依赖关系，分析了不确定性和风险厌恶程度的增加对健康保险需求的影响。在这篇文章中的个体面临着两种不确定性被考察。第一种是消费者预处理健康的不确定性,第二种是健康护理生产率的不确定性。比较静态分析的结果表明了预处理健康分布函数的变化和健康护理生产率的改变对健康保险需求的影响，而预处理健康这个随机变量分布函数的变化是以一阶随机占优，Rothschild-Stiglitz的均值不变但张度变大，二阶随机占优的形式变换的。若假设健康生产函数是一类特殊的生产函数，健康护理的价格需求弹性对预处理健康是不减的，那么在预处理健康的分布函数的一个Rothschild-Stiglitz不确定性增加的变换将导致健康保险需求的增加。在上述假设和健康护理的需求价格弹性是缺乏弹性的假设下，当不确定是关于健康护理生产率的不确定时，也可以得到同样的结论。