防范与化解住宅信贷风险之我见

摘要

从住房信贷近几年的发展状况看,优化了商业银行的信贷资产结构,改善了经营状况;解决了房价与城镇居民收入差距过大的问题,受到了社会普遍欢迎.但是笔者认为我们在肯定发展住宅信贷积极一面的同时,也不能忽视住宅信贷的风险.住宅信贷的风险来自多方面首先是市场风险.市场经济运行的动态性,决定了市场中存在着许多不确定性因素,其中有些因素可以预期有些因素则不以人的主观意志为转移,这就是人们常说的市场中共存的系统性风险.比如房产贬值带来的风险,社会投资报酬率上升,超过贷款利率带来的风险等等.其次是信用风险.由于住宅贷款其对象是分散众多的居民个人,收入多以工资为主,银行贷款的主要依据是贷款者工资收入的稳定性,家庭收入状况和家庭人口等.但在目前环境下,银行要对借款人的收入状况进行持续有效的监查相当困难.因为导致居民个人可支配收入下降的因素相当多.加之我国目前还没有对居民个人的资信状况进行调查评估的行业,银行较难对贷款人资信的真实状况作准确的判断.这样,银行发放居民住宅贷款就存在很大的信用风险.第三,利率风险.目前,我国对银行的贷款利率仍实行严格管制,银行基本上没有确定贷款利率的权力,加之国家为了促进住宅市场的发展,现行的住宅贷款利率相当低,不但低于一年期流动资