中小企业信用评分卡系统的构建与实施

摘要

＜正＞由于信息不对称和缺少规模经济效应,中小企业贷款业务一直是商业银行的难点。从20世纪90年代开始,具有低成本、高效率优势的信用评分卡技术开始在发达国家商业银行的中小企业贷款业务中被广泛应用,在很大程度上解决了上述难题。信用评分卡技术是利用历史数据和统计技术,分析各种风险要素对违约率的影响程度,最终形成一个得分,根据该得分,银行可以区分贷款申请的风险程度。最初将信用评分卡技术应用于中小企业货款业务的是拥有大量客户信息的大型商业银行。如富国银行1993年首先在中小企业货款领域应用信用评分卡技术。随后,社区银行等中小银行也开始应用中小企业信用评分卡系统。根据美国小企业管理局宣传办公室（U.S.SmallBusiness Administration’s Office ofAdvocacy）2005年的调查显示,当时美