商业银行小微企业融资业务创新研究——基于中信银行等中型商业银行小微信贷业务比较分析

摘要

小微企业是我国社会主义市场经济体系的重要组成部分，发挥着增加就业岗位、活跃市场经济、开发技术创新、改善民生质量等重要作用。但是由于小微企业普遍存在规模小、抗风险能力差、自身资信状况不佳、缺乏抵押担保等不足；在企业管理水平上，公司治理、内部管理等方面也同样存在缺陷，导致小微企业在融资市场上处于被边缘化的境地，融资难成为困扰小微企业发展的瓶颈，这与其所发挥的重要作用严重不匹配。就我国金融环境体系来看，小微企业外源融资面临“两个主导”，即银行主导、贷款主导，银行因其资金充足、机构广布成为小微企业最主要的外源融资渠道。
　　近年来，政府也意识到小微企业的重要作用，就其融资难问题，采取政策倾向、资金支持等措施。银监会2013年发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，首次提出将小微企业贷款覆盖率、综合金融服务覆盖率、申贷获得率作为商业银行监测指标，并按月进行监测、考核和通报，希望从银行渠道着手解决小微企业融资难题。各商业银行按银监会政策，同时也出于自身利益的需要，结合本行特点积极扩展小微企业信贷业务，取得了一定成果。但在全球经济危机的大背景下，小微企业信贷市场供求失衡的状态并没有缓解。从银行资产安全性、流动性的角度出发，商业银行也不可能恣意扩大小微信贷的比例，只有通过推进金融创新，才能缓解小微企业融资需求和银行安全发展之间的矛盾。
　　本文以商业银行金融创新为切入点，通过对商业银行小微企业融资业务创新现状的研究，发现各家银行在制度创新、产品创新上取得了可喜的成绩，但同时也存在产品同质化、创新结构单一等问题。基于对中信银行等全国性股份制商业银行小微信贷业务的比较分析，得到建立完整的小微企业专营机构管理体系，创新特色的信贷工厂模式等经验启示。经过提炼总结，找到小微企业融资业务创新的可行性对策，就此问题分别向商业银行和政府提出宏观建议。具体来说，对商业银行提出金融制度创新、金融产品创新的建议；对政府提出各项保障银行金融创新的建议，以达到破解小微企业融资难题的的最终目标。

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第1章 绪论

1.1 研究背景及意义

1.2 文献综述

1.3 研究内容

1.4 研究方法

1.5 论文的创新

第2章 小微企业融资的供求现状分析

2.1 银行主导、信贷主导是小微企业融资环境特征

2.2 小微企业贷款融资供求不平衡的结构分析

第3章 商业银行小微企业融资业务创新现状

3.1 商业银行小微企业融资创新的必要性

3.2 商业银行小微企业融资创新的现状

3.3 商业银行小微企业融资创新中存在的问题

第4章 中型商业银行小微信贷业务创新的经验启示

4.1 中型银行与国有大型及地方性小银行的小微金融战略地位比较

4.2 中信银行小微企业信贷业务主打产品的创新经验

4.3 中信银行小微企业信贷业务特色产品的创新经验

4.4 中信银行小微信贷业务比较分析

4.5 中型商业银行小微信贷业务创新的启示

第5章 商业银行小微企业融资业务创新的策略

5.1设立小微金融专营机构推进“机构下沉”

5.2 在细分市场基础上开展小微金融创新

5.3 商业银行积极向P2P领域进军

5.4 商业银行与第三方担保机构加强合作

5.5 贷前辅导——关于商业银行对小微企业扶助对象的主动培育策略

第6章 政府鼓励商业银行小微企业融资的对策研究

6.1 运用货币政策扶植小微企业融资

6.2 加快建立融资保障体系

6.3 政府引导商业银行开展小额贷款公司批发业务

6.4地方政府安排引导小微企业互助自助

第7章 结论

参考文献

致谢

个人简历 在读期间发表的学术论文与研究成果