社会互动视角下我国家庭商业保险参与行为的研究

摘要

商业保险作为中国多层次社会保障体系中的第三支柱，在个人和家庭商业保障、企业职工的养老健康保障、社会保险市场化运作等方面都有着不可替代的作用。随着互联网的发展，不仅为中国保险行业带来了新的发展契机，也改变了人们的日常生活方式。商业保险具有防范风险和财富管理双重功能，伴随着互联网时代带来的便利和信息透明度，在家庭资产配置中占据着越来越重要的位置。当前中国家庭商业保险总体需求较低，与国际水平仍有一定的差距。鉴于此，深入研究互联网时代中国居民线上和线下社会综合互动对家庭商业保险参与的影响，从而有针对性地提出相关建议提高中国家庭商业保险的需求，具有重要的理论和现实意义。　　本文基于北京大学2018年中国家庭追踪调查(CFPS)数据中的8608个家庭的调查数据，研究了线上和线下社会综合互动对家庭商业保险的持有及参与度的影响。首先，本文通过迭代主因子分析法构建了社会综合互动指标，利用Probit模型分析社会综合互动对家庭持有商业保险的影响；其次，将商业保险参与规模、参与密度和参与深度作为参与度的被解释变量，运用Tobit模型分析社会综合互动对家庭商业保险参与度的影响；然后，通过内生互动作用渠道的信息获得机制、交流感受机制和相对财富关注机制以及情景互动作用渠道验证了社会综合互动对家庭商业保险参与的中介效应。此外，考虑到内生性问题的存在，本文通过使用工具变量进行了相关分析。最后，为了使研究结果更准确，本文分别通过重新定义社会互动的衡量方式和剔除拥有汽车的家庭样本，对基础回归模型做了稳健性检验。　　研究发现，线上和线下社会综合互动对家庭商业保险的持有和参与度均具有显著的正向作用。通过提高家庭的综合认知能力、社区商业保险参与率和居民对社会保障认识的正确性，可以显著增加家庭持有商业保险的概率。但家庭收入分布差异对家庭商业保险参与没有显著的中介效应。基于此，本文从政府部门、保险公司和家庭三个角度提出相关建议。希望政府进一步规范中国保险市场的发展，在解读保险政策时充分考虑不同民众的认知能力；保险公司在配合政府树立保险行业诚信可靠的形象的同时开发更多符合家庭特征的商业保险产品；家庭成员应积极参与社会互动、主动学习保险知识，提高综合认知能力，客观理性地看待保险，为家庭选择合适的保险产品以防范家庭风险。

目录

1 绪 论

1.1.1 研究背景

1.1.2 研究意义

1.2.1 研究方法

1.2.2 研究内容

1.2.3 技术路线图

1.3.1 创新之处

1.3.2 不足之处

2 文献回顾与研究假设

2.1 理论回顾

2.1.1 家庭生命周期的理论研究

2.1.2 信息不对称理论

2.1.3 社会互动理论

2.1.4 社会互动作用渠道的理论研究

2.2 文献回顾

2.2.1 家庭商业保险影响因素的研究综述

2.2.2 社会互动对家庭参保行为影响的研究综述

2.2.3 文献述评

2.3 研究假设

3 家庭商业保险参与的现状分析

3.1 家庭商业保险参与率的分布

3.2 家庭商业保险费用支出的分布

3.3 家庭商业养老保险和医疗保险的参与现状

3.4 本章小结

4 数据分析及变量说明

4.1 样本与数据

4.2.1 被解释变量选取

4.2.2 解释变量选取

4.2.3 控制变量选取

4.2.4 中介变量选取

4.3 描述性统计分析

5 社会互动对家庭商业保险参与的实证分析

5.1 基础回归

5.1.1 社会互动对家庭持有商业保险的影响

5.1.2 社会互动对家庭商业保险参与度的影响

5.2 内生互动影响机制验证

5.2.1 信息获得机制验证

5.2.2 交流感受机制验证

5.2.3 相对财富关注机制验证

5.3 情景互动影响机制验证

5.4 内生性检验

5.5 稳健性检验

5.5.1 基于社会互动的其它衡量方式的稳健性检验

5.5.2 剔除拥有汽车的家庭样本的稳健性检验

5.6 本章小结

6 研究结论与相关建议

6.1 研究结论

6.2 相关建议

6.2.1 对政府部门的建议

6.2.2 对保险公司的建议

6.2.3 对家庭的建议

参考文献

附录

A.作者在攻读学位期间发表的论文目录

B.附表

C.学位论文数据集

致谢