农村信用社支持少数民族地区经济发展问题研究——以宁蒗彝族自治县为例

摘要

近年来，随着中国农村金融体制改革的不断深入，农村信用社在全国范围内迅速发展，经过60多年的努力，农村信用社由小到大，由弱到强，现已成为中国的一个重要金融机构。农村信用社自始本着服务“三农”的宗旨，对促进农村经济发展和农民致富发挥了重要作用，已经变成了中国农村金融的主力军。作为农村金融的主力军，农村信用社不仅见证了农村金融的历史性转变，同时成为核心要素参与到中国农村金融的变革之中。在中国正规农村金融机构当中，农村信用社是与农户农业具有直接业务往来关系最多的，并不断向农村和农业经济提供金融服务。农村信用社作为支持农村经济发展的主要金融部门，是农村经济乃至国民经济得以健康、稳定、持续发展的重要保障。　　农业、农村、农民这“三农”问题在中国的社会主义现代化建设中处于十分重要的地位，对全面建成小康社会发挥着不可或缺的基础和保障作用。而“三农”经济正是少数民族地区经济的亮点，要加快少数民族地区经济的发展，就必须首要解决好少数民族地区的“三农”问题，从根本上改变少数民族地区的经济发展面貌。中国大多数少数民族地区商品经济和市场经济都还很不发达，到目前为止都还以传统的农林牧渔业生产为主，自给自足的自然经济长期以来都是大多数少数民族地区主要的经济形态，农林牧渔业便成了他们最基本的产业和收入来源。在大部分少数民族地区，GDP的构成主要还以第一产业为主，由此可见“三农”对于少数民族地区经济发展的重要性。中国的农村信用社本着服务“三农”的宗旨，情系“三农”、服务“三农”、惠泽“三农”，在实现城乡二元经济的协调发展、促进农村经济发展、促进农村社会稳定、增加农民收入、加强农业基础地位等方面发挥了巨大的作用，逐步成为了国农村金融市场的绝对力量。目前，中国绝大部分少数民族地区都已经成立了农村信用社，而农村信用社正是解决少数民族地区“三农”问题的重要金融机构，为少数民族地区经济的发展做出了重要贡献，宁蒗彝族自治县就是一个很典型的例子。　　自从1999年和2000年建设银行和工商银行相继退出宁蒗县后，到目前为止，宁蒗县只有农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行四家银行金融机构，农村信用社便成为了当地与农户具有直接业务往来关系最多的正规农村金融机构，具有义不容辞的支农责任。自成立以来，宁蒗县农村信用社秉承“诚信服务，合作共赢”的服务理念，充分发挥了“农村金融主力军”的作用，在很大程度上促进了宁蒗县的经济发展，得到了当地人民的充分肯定。宁蒗县农村信用社的发展，关系到宁蒗县民族团结、社会进步和稳定，是全面建设宁蒗县的重要力量，是实现宁蒗县飞跃式发展的重要保障，是宁蒗县县域经济和农村经济发展的重要支撑。但是由于宁蒗县农村信用社、宁蒗县自身等多方面的的原因，在农村信用社支持宁蒗县经济发展这个过程中还存在着许多问题。　　本文写作的目的在于:通过对农村信用合作社支持少数民族地区经济发展问题进行深入研究，以宁蒗县为例，对宁蒗县和农村信用社进行实地调查，收集相关数据资料，根据当地实际情况解析农村信用社在推进宁蒗县经济发展的同时存在的问题，以及农村信用社对宁蒗县经济发展的影响，最后根据相关理论和已有的研究并结合宁蒗县的特殊县情，试图提出解决农村信用社支持宁蒗县经济发展问题的相关对策建议，为宁蒗县农村信用社的进一步改革和发展提供依据，使农村信用社更好的服务“三农”，进一步促进宁蒗县经济的发展，与此同时，希望能给其他少数民族地区乃至全国各地的农村信用社起到一个参考和借鉴的作用。　　本文共分为以下七个部分:　　第1章绪论　　本章主要介绍了本文的研究背景、研究意义、研究目的、国内外相关文献综述和本文的研究内容、研究方法、创新之处和不足之处。　　第2章宁蒗县及农村信用社概况　　首先从宁蒗县的社会历史、地理位置、自然资源和经济状况这四个方面介绍了宁蒗县的特殊县情，显示出本文之所以选择宁蒗县为例，是因为宁蒗县是中国少数民族聚居地区里一个非常特殊的县份;其次从农村信用社的实收资本、资本充足率、机构设置和员工概况这四个方面介绍了宁蒗县农村信用社的基本情况。　　第3章农村信用社支持宁蒗县经济发展过程中存在的问题分析　　本章分别从农村信用社和宁蒗县两个方面分析了农村信用社支持宁蒗县经济发展过程中存在的问题。农村信用社自身存在的问题主要有:产权不清晰，法人治理结构不完善;政策性和商业性相互矛盾;金融产品单一，服务手段滞后，创新不足;缺乏人才，服务效率较低;缺乏完善的排队叫号系统;现有营业系统不能满足广大客户金融服务需求。宁蒗县自身存在的问题主要有:经济基础薄弱;城乡居民缺乏金融知识、信用意识淡薄、还款意识不强。　　第4章农村信用社对宁蒗县经济增长的实证分析　　选取宁蒗县GDP为代表宁蒗县经济发展的时间序列指标、选取农村信用社存款余额和贷款余额为代表宁蒗县农村信用社发展的时间序列指标，运用单位根检验、Johansen协整检验和格兰杰因果检验对它们进行实证分析。实证结果表明:　　宁蒗县GDP、农村信用社存款余额和贷款余额在样本区间内存在长期均衡关系、仅存在宁蒗县农村信用社发展到宁蒗县经济增长的单项格兰杰因果关系、宁蒗县农村信用的存款余额对宁蒗县经济增长有促进作用，而宁蒗县农村信用社的贷款余额却对宁蒗县经济增长有阻碍作用。　　第5章农村信用社对宁蒗县经济发展的影响　　宁蒗县农村信用社对县域经济的影响主要表现在这几个方面:增加地方财政收入、全面支持宁蒗县的新农村建设、全力支持烟农抗旱、全面提供便利的金融服务、有效抑制高利贷行为。　　第6章农村信用社支持宁蒗县经济发展的对策建议　　本章在结合相关理论、研究成果和实证结果的基础上，根据宁蒗县自身实际情况，针对农村信用社支持宁蒗县经济发展过程中存在的问题提出了一些相关对策建议，主要有:明晰产权，完善法人治理结构;加快金融创新步伐，提高服务质量;加强农村信用社人才队伍建设;完善排队叫号系统，提高服务效率;合理增设营业网点和ATM机;加强信用体系建设;进一步争取政府的支持。　　第7章总结与展望　　本文的创新之处在于:　　首先，宁蒗县位于云南省西北部的川、滇交界处，县区位偏远、交通闭塞，远离城中心，境内少数民族聚居，是一个很特殊的县份:从多种社会形态（奴隶制、封建领主制、原始共耕制）并存直接跨入社会主义社会，因此本文以特殊的宁蒗县为切入点进行分析研究;其次，在给出相应的对策建议时，希望农村信用社在以后的发展中继续本着服务“三农”的理念，不断发展创新，进一步发挥农村金融主力军的作用，为中国的农村经济发展和县域经济特别是少数民族地区的经济发展做出更多更大的贡献，帮助贫困少数民族地区的农民早点脱贫致富，使少数民族地区实现长治久安和跨越式发展，从根本上提高中国国民经济的发展水平，增强中国的综合实力。　　本文的不足之处在于:　　首先，宁蒗县农村信用社成立相对较晚，加上农村信用社分支机构多、县域里交通不便，在互联网不是很发达的时期都是人工记账等原因，搜集到的数据和资料难免会有一定的不足，所以在本文的写作过程中，对农村信用社支持宁蒗县经济发展中存在的某些问题没能进行透彻剖析;其次，因本人写作能力有限，加上缺乏农村信用社工作实践经验，没能对农信社中所存在的和即将面临的问题进行全面阐释;最后，由于本文只以宁蒗县为例，而农村信用社在中国各个不同的地区都有不同的问题，因地而异，所以本文可能存在以偏概全之处，所给的对策建议和结论也只是一般性的。

目录

声明

摘要

1．绪论

1．1研究背景、研究意义及研究目的

1．1．1研究背景

1．1．2研究意义

1．1．3研究目的

1．2文献综述

1．2．1国外研究综述

1．2．2国内研究综述

1．2．3文献评述

1．3研究内容和研究方法

1．3．1研究内容

1．3．2研究方法

1．4论文的创新与不足

1．4．1创新之处

1．4．2不足之处

2．宁蒗县及农村信用社概况

2．1宁蒗县概况

2．1．1基本概况

2．1．2自然资源

2．1．3经济状况

2．2宁蒗县农村信用社概况

2．2．1信用社基本概况

2．2．2机构设置和员工概况

3．农村信用社支持宁蒗县经济发展中存在的问题分析

3．1农村信用社自身存在的问题

3．1．1产权不清晰，法人治理结构不完善

3．1．2政策性和商业性相互矛盾

3．1．3金融产品单一，服务手段滞后，创新不足

3．1．4缺乏人才，服务效率较低

3．1．5缺乏完善的排队叫号系统

3．1．6现有营业系统不能有效满足广大客户金融服务需求

3．2宁蒗县自身存在的问题

3．2．1经济基础薄弱

3．2．2城乡居民缺乏金融知识、信用意识淡薄、还款意识低

4．农村信用社对宁蒗县经济增长的实证分析

4．1模型选择

4．2变量选择和数据来源

4．3实证过程

4．3．1ADF单位根检验

4．3．2协整检验

4．3．3格兰杰因果检验

4．4实证结论

5．农村信用社对宁蒗县经济发展的影响

5．1增加地方财政收入

5．2全面支持宁蒗县的新农村建设

5．3全力支持烟农抗旱

5．4全面提供便利的金融服务

5．5有效抑制高利贷行为

6．农村信用社支持宁蒗县经济发展的对策建议

6．1．2健全“三会”制度

6．2加快金融创新步伐，提高服务质量

6．2．1加快经营理念创新

6．2．2加快产品创新步伐

6．2．3加快支农方式创新

6．3加强农村信用社人才队伍建设

6．3．2建立健全的激励约束机制，完善选人用人机制

6．4完善排队叫号系统，提高服务效率

6．5合理增设营业网点和ATM机

6．6加强信用体系建设

6．6．2加强金融知识宣传力度，增强城乡居民信用意识

6．7进一步争取政府的支持

7．总结与展望

参考文献

后记

致谢