信用卡未经授权使用纠纷的法律研究——以信用卡POS交易为例

摘要

凡属纠纷必定以存在争议为前提，信用卡未经授权使用纠纷当然也不例外。这种在信用卡法律关系基础上发生的纠纷之疑难性主要体现在当事人的多方性、法律关系架构的特殊性、核心行为性质的模糊性以及各方责任承担的复杂性上。因此，本文以信用卡POS交易为视角，通过对上述问题的梳理，旨在为未经授权使用纠纷的研究提供一些突破与思路。
　　本文除了引言之外共分为三个章节。
　　引言部分主要说明了本文的选题原因与意义，并对目前与信用卡有关纠纷的理论研究与立法现状做了基本介绍。
　　第一章首先对信用卡交易之法律关系的基本构成进行了具体介绍，主要分为信用卡的概念界定、信用卡交易的法律关系架构、法律关系中的各方当事人以及当事人之间存在的法律关系。其中，本文支持四边形的法律关系架构，并坚持四边形架构下法律关系之间应当具备独立性，这些将为未经授权使用纠纷各方当事人的责任承担提供理论依据。
　　第二章专章对信用卡未经授权使用纠纷展开法律分析。首先，对目前出现过的、与“未经授权使用”相关的常见表述进行了梳理，将各种表述均归于“未经授权使用”范畴之下，做到概念上的高度概括与统一。其次，对信用卡未经授权使用行为进行学理分析，明确认定该行为的法律性质;并在明确行为性质的前提下采用了画图的方式，力求了然、清晰地展示未经授权使用纠纷中各方当事人之间的基础法律关系。再次，以工商银行的信用卡合同为样本，审视我国信用卡合同中有关未经授权使用纠纷的约定及其效力;最后，明确信用卡未经授权使用纠纷中各方当事人的注意义务的来源与性质。
　　第三章从最为关键的三个方面对信用卡未经授权使用纠纷进行法律规制，分别是:各方当事人之间的责任承担、损失分担以及举证责任的分配。当事人之间的责任分配决定了造成的损失最终将如何分担;举证责任的分配首先是为修正一方举证责任的畸轻、另一方畸重的现象，以折中的观点平衡持卡人与发卡人的举证责任，其次是要明确各方当事人举证责任的具体内容，以及在具体案型中原本由一方承担的举证责任可能会在不同当事人之间发生移转的情况。
　　最后，结语部分对信用卡未经授权使用纠纷的法律规制提出了三点建议:信用卡合同的有名化、设计并颁布信用卡合同的示范文本、以及合理有效地发挥司法实践对信用卡交易的规范引导作用。

目录

声明

摘要

引言

一、选题意义

二、文献综述

第一章 信用卡交易之法律关系概述

第一节 信用卡与信用卡交易之各方当事人

一、信用卡的定义

二、信用卡交易之各方当事人

第二节 信用卡交易之法律关系架构概述

一、信用卡POS交易方式下法律关系架构之类型介绍

二、信用卡POS交易下四边形法律关系架构的意义

第三节 四边形架构下的交易当事人相互之间的法律关系

一、交易当事人相互之间的法律关系

二、四边形架构下法律关系之间的独立性

第二章 信用卡未经授权使用纠纷的进路分析

第一节 信用卡未经授权使用纠纷概述

一、信用卡未经授权使用纠纷的概念界定

二、我国法律的相关规定

第二节 信用卡未经授权使用之行为性质与法律关系

一、未经授权使用行为的法律性质认定

二、未经授权使用纠纷中各方当事人之间的基础法律关系

第三节 我国信用卡合同中有关未经授权使用纠纷的约定及其效力

一、未及时签名、密码丢失的损失承担条款

二、涉及未经授权使用情形的损失承担条款

三、挂失止付条款

四、持卡人抗辩权切断条款

五、小结

第四节 未经授权使用纠纷中各方当事人的注意义务

一、注意义务在信用卡合同中的体现

二、特约商户的注意义务

三、小结

第三章 信用卡未经授权使用纠纷的责任分析

第一节 未经授权使用纠纷各方当事人的民事责任承担

一、未经授权使用纠纷中各方当事人之民事责任的性质与归责原则

二、各方当事人责任承担之首要决定因素——未经授权使用行为的法律性质

三、各方当事人责任承担之关键因素——持卡人、发卡人与未经授权使用人两两之间的责任承担

四、各方当事人责任承担之特殊情形——无民事行为能力人与限制民事行为能力人的未经授权使用行为

第二节 未经授权使用纠纷当事人之间的损失负担

一、关于信用卡挂失之前发生损失的负担问题

二、关于当事人违反注意义务的损失分担问题

第三节 未经授权使用纠纷各方当事人举证责任的分配

一、关于举证责任分配的理论观点与其考量因素

二、举证责任的分配与转移

结语

参考文献

致谢