基于可信第三方银行卡网上支付系统研究

摘要

作为电子商务的核心环节，基于互联网的支付系统在世界范围内得到了充分的发展，而银行卡网上支付由于其实时性、便捷性，成为网上B2C业务的一种主要支付手段。本文探讨了国外典型的银行卡网上支付系统——基于可信第三方(Trusted Third Party TTP)的B2C安全支付认证模型的支付机制。分析表明该模型能保障交易中各参与者的信息隐私，更大程度地降低在线购买的风险，进而提高采用在线支付方式的意愿。当然理论的完美并不代表市场的成功。这种支付机制并没有在国内得到广泛的接受，然而其可信第三方的思想的提出却促成了第三方支付在中国蓬勃发展。本文进一步探讨基于第三方支付平台的银行卡网上支付的支付机制，并进一步剖析我国网上支付现状以及存在的金融风险问题。文章从中央银行面对网上支付的挑战入手，对加强网上支付监管，规范、发展网上支付业务，健全网上支付规则，提出建立全国统一的网上支付清算体系的构想，在加强中央银行的监督和控制等方面进行了探讨，旨在为解决网上支付问题提供思路。 在第三章的论述中，文章集中探讨了中国网上支付出现的问题。其中网上支付市场交易过程中的信用问题最为突出，这也是人们在进行大额交易时所持有的谨慎心态等诸多因素决定的。该问题是与网上支付系统紧密相连却又是独立于支付系统之外的，其解决必须通过引入约束交易双方行为的相应机制才能完成。虽然目前我国的网上银行服务能为电子商务交易提供一个交易资金流动的安全通道，但资金流是否在这一通道上运动，即电子商务交易是否实际发生，却不取决于这一通道的安全性，而是取决于电子商务交易中的信用问题，这一结论是基于网民购物的实际体验及相关权威的互联网调查报告的结果得出的。并且本文认为这一问题如果交于网上银行来解决的话，从专业化和效率方面来讲是网上银行不能胜任的，有效的对策是引入新的支付机制，将信用问题与支付问题能结合起来解决。在文章的第四章，集中论述了可信第三方这一支付模式出现的必然性。运用了博弈论的相关模型对这一必然性进行了论证。通过对比分析，得出的一个基本结论是仲裁功能的强弱决定折现因子的大小，进而影响子博弈纳什均衡。也就是说支付中介即可信第三方监督功能确保信用是决定交易能否持续发生的关键因素。得出这一点的前提条件是由于网络的虚拟化而产生的信息不对称。信息不对称会造成劣质品驱逐良质品的“柠檬”效应，导致市场萎缩或不存在。也就是逆向选择造成的经济效率的损失。 在本文中所引入解决电子商务交易中信用和支付问题的支付机制是第三方支付，也是可信第三方支付模式在中国的发展。所谓第三方支付平台服务机构是提供支付的信用保证的一个解决方式的机构，它是一个得到批准有该方面的经营权，并与各商业银行签有协议的第三方支付结算的机构，其目的是能与公用网更好地挂接，以解决银行与公用网挂接经营单一和可能出现安全隐患的问题；同时它可以向社会提供信用保障，承担因不安全而出现索赔等方面的经济问题。因此，它本身有承担风险的能力，同时有向社会的法律保证的承诺，被专家认为是中国发展电子商务解决支付瓶颈的一个方向。第三方支付平台通过改造支付流程来约束交易双方的行为，从而在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度。 在分析论证的基础上，本文着重对第三方支付机制中存在的资金风险问题进行了深入分析，即在途资金问题。所谓在途资金就是由于对付款人和收款人异步记账所带来的账务影响而造成的。也就是说在对收款方账户进行抵消记账前，对发起支付一方的银行账户进行贷款(如使用支票的借记交易中)或者扣款(如使用支付命令发起的贷记转账交易中)所引起的资产负债表效应。文章论述了在途资金形成机制以及第三方支付平台支付模式在途资盒由于缺乏资金监管而造成的潜在的金融风险。虽然支付平台的种种安排是为了增加网上交易的交易信心，维护公正性，但是一方面由于在途资金存在着价值，第三方支付系统的参与者更多的情况是第三方支付平台本身会采取一定的手段使自身成为在途资金的极大化收益者，从而影响到资金的周转进而影响到支付系统的支付效率；另一方面第三方支付系统的参与者大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。这些也为第7章有关中央银行实施金融监管提供了伏笔。本文主要有以下三方面的创新： 1．运用了博弈论的相关模型对可信第三方出现的这一必然性进行了论证。并且在论证的过程引入了相应变量、函数，使论证过程更加清晰。通过对比分析，得出的一个基本结论是仲裁功能的强弱决定折现因子的大小，进而影响子博弈纳什均衡。也就是说支付中介即可信第三方监督功能确保信用是决定交易能否持续发生的关键因素。得出这一点的前提条件是由于网络的虚拟化而产生的信息不对称所造成的逆向选择带来经济效率的损失。 2．针对在途资金问题，通过论述在途资金的形成机制论述了基于第三方支付平台网上支付模式形成的在途资金的影响及风险。这有助于人们以专业的、全新的观点来看待这一问题。 3．基于对第三方支付平台若干问题的深入分析研究，考虑其发展趋势进行了一些合理的构想，提出网上支付清算中心。建立中国的网上支付工具和网上支付资金清算体系，并纳入国家统一的支付清算系统。由于网络金融具有快速远程处理功能，这虽然为便捷、高速的金融服务提供了条件，但也使支付、清算风险的波及速度变快，范围变广。风险的积聚与发生可能就在同一时间内，使预防风险变得困难。因此网上支付行为在其发展初期就规范其行为，纳入国家统一的支付清算系统并接受央行监管，使其走上良性发展的轨道。 本文的不足之处主要有以下两个方面： 第一；本文并未深入分析第三方支付平台出现的尤其是在第三章提出的网上支付行为的各方面问题。比如支付安全问题、支付技术、支付工具的创新问题等。这也是我的缺陷所在。心有余而力不足。由于我是经济类专业，只能综合利用管理科学、金融理论与实务、计算机科学等多种学科作为分析手段，在相关技术领域不沉溺于细致的描述，而是在逻辑层次上对各项技术功能进行分析研究，为网上支付未来的发展提出建议； 第二；本文在网上支付清算中心的构想中，只是出于中央银行监管的思路来看待如何解决第三方网上支付行为的金融风险问题，但是并未深入探讨如何实施具体策略来避免或者减少第三方支付行为的在途资金问题。文章的建议可能更有利于网上银行的发展。或许布鲁斯萨·莫斯说的好：通过市场来决定哪种服务提供的支付方式更能提高支付效率。而这也正是我想要表达的。

目录

文摘

英文文摘

声明

1.前言

1.1研究的背景及意义

1.2本文研究的内容、对象与方法

1.3本文的基本思路和逻辑结构

2.电子商务支付系统的概念

2.1支付系统

2.1.1支付系统的概念

2.1.2银行业与支付系统

2.1.3支付系统与支付结算风险

2.2电子支付系统

2.3网上支付系统与可信第三方

2.3.1网上支付系统

2.3.2.可信第三方

2.4银行卡支付系统

3.网上支付的发展及存在的问题

3.1电子商务网上支付的发展历程

3.2我国网上支付发展的现状

3.3我国网上支付发展存在的主要问题

3.3.1网上银行各自为政

3.3.2网上支付工具单一

3.3.3网上支付信用风险突出

3.3.4网上支付安全存在隐患

3.3.5网上支付存在的主要法律问题

4.银行卡网上支付信用问题分析

4.1银行卡网上支付的安全性需求

4.2电子商务网上支付由信用问题产生的博弈行为分析

4.2.1一次博弈分析

4.2.2.重复博弈分析

4.2.3有支付中介参与的无限次重复博弈

4.3可信第三方的提出

5.基于可信第三方银行卡网上支付—VBV模型

5.1 SET协议与SSL协议的比较

5.2国外典型的基于可信第三方银行卡网上支付模式

5.2.13D安全支付模式工作机制

5.2.2 3D安全支付模式验证过程

6.第三方支付模式及其支付结算风险问题分析

6.1第三方支付概念

6.2基于第三方支付平台银行卡网上支付结算流程

6.3基于第三方支付平台银行卡网上支付结算风险研究

6.3.1在途资金风险

6.3.2资金监管的必要性

7.中央银行与网上支付金融监管

7.1传统支付清算体系

7.2中央银行在银行同业清算中的地位

7.3中央银行与网上支付清算

7.3.1网上支付对央行的挑战

7.3.2网上支付对传统清算体系的挑战

7.3.3第三方支付平台对传统清算体系的挑战

7.4解决网上支付清算的构思

7.4.1关于第三方支付平台网上支付问题的建议

7.4.2建立全国统一的网上支付清算中心

7.4.3中央银行应对网上支付管理措施

结束语

参考文献

后记

致谢

在读期间科研成果目录