中国商业银行开展个人理财业务的思考与研究

摘要

中国加入世贸组织后,外资金融机构全面进入中国市场,其参与竞争的重点主要在于包括个人理财服务在内的一系列中间业务上.中国商业银行要想在这一领域占有一席之地,就必须采取可行的措施,精心培育个人理财市场.此外,发展个人理财业务不仪仪是中国商业银行迎接加入WTO后的挑战的需要,而且还是满足客户日益增加的个人理财业务的需要和电子技术不断进步的必然选择.目前中国个人理财业务起步较晚,发展缓慢,面临者外资银行在华营业性分支机构的巨大挑战.但中资银行经过多年的经营所建立起来的机构网点确实是外资银行所无法比及的,考虑到对个人理财业务的高成本投入、网点差别悬殊以及机会成本较高等因素,外资银行虽然可以经营个人理财业务,但相比之下并无多大优势.这种情况,给中国商业银行发展个人理财业务创造了良好的条件.也就是说,面对外资银行的挑战,大力发展个人理财业务,是中国商业银行迎接挑战并战胜对手的最佳选则之一.该文从中国商业银行开展个人理财业务的现状,国内外的发展趋势以及存在的问题展开讨论,对中国个人理财业务的开发与创新提出对策与建议.伴随着中国经济的不断增长和金融体制的不断完善以及电子技术在银行业务活动中的不断渗透,中国商业银行陆续推出了一些个人理财业务.但是中国商业银行开展的个人理财业务有相当部分还停留在银行的宣传阶段,根本没有进入到真正得实践活动中,已经开展的个人理财业务规模亦很不均衡,而且有的不配套、不协调、不深入.与国内相比,西方发达国家个人理财业务则发展较快.一方面,各国的金融市场以及国际金融市场发展较快,各国企业的资金筹措逐渐由过多的依赖从银行借入信贷资金的间接性融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹资的直接型,使得资本市场的资金调度成为企业融资的中心.这将促使西方商业银行努力探索新领域、开发新产品.一方面,以电子信息技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界,也促进和加强了金融领域的改革.这场技术革命使西方商业银行向个人客户提供快速、高效的个人理财服务具备了操作技术的可行性.借鉴国外银行发展个人理财业务的经验,结合中国目前的实际情况,该文认为中国银行大力发展个人理财业务应该从以下几方面入手:首先应提高个人理财业务的科技含量.西方发达国家商业银行个人理财业务发展较快,很重要的一个原因是受益于现代科学技术的广泛应用.此外,中国商业银行还应提高个人理财服务的质量.在目前国内金融产品内容大致相同的条件下,各商业银行服务质量的高低是经营个人理财业务成败的关键.银行服务的核心是维护和加深同顾客的联系并在此基础上不断完善服务质量以满足不同客户日益增长的理财偏好,这就要求商业银行必须不断创造与顾客保持和发展牢固关系的外部环境条件和内在机制.最后,中国商业银行还应在个人信息管理方面多下功夫.个人理财业务的服务对象是不同阶层、不同需求和偏好的个人客户,如果不能准确、全面地掌握个人客户的真实情况,商业银行向个人客户提供金融服务的风险是很大的.个人信息管理不仅要全面反映客户的金融活动情况,并根据已有的个人理财信息对客户的信息和风险进行合理的动态评估为合理评估个人资信提供依据,而且要为分析个人理财业务市场完成决策提供必要的依据.

目录

文摘

英文文摘

前言

第一部分：个人理财业务概述

一金融企业开展个人理财业务的意义

二个人理财业务的产生与发展

三我国个人理财业务的发展

第二部分：个人理财业务的种类

一结算业务

二咨询业务

三代客理财

四保险箱业务

五个人贷款业务

第三部分：我国商业银行开展个人理财业务的现状

一中国工商银行

二中国银行

三中国农业银行

四中国建设银行

五交通银行

六招商银行开

七中信实业银行

第四部分：我国个人理财业务的发展趋势

一我国个人理财业务与国外个人理财业务的发展差距

二我国个人理财业务发展趋势的表现

第五部分：商业银行个人理财业务的国际发展趋势概述

一商业银行个人理财业务国际发展趋势概述

二商业银行个人理财业务国际发展趋势表现

第六部分：目前我国商业银行个人理财业务存在的问题

一我国个人理财业务存在问题的表现

二我国个人理财业务存在问题的总结

第七部分：我国商业银行个人理财业务的开发与创新以及营销的理论基础

一个人理财业务产品的开发

二个人理财产品的定价决策

第八部分：对策与建议

参考文献

后记