辽宁省农业发展银行贷前调查工作体系的构建

摘要

政策性银行是政府贯彻国家履行宏观调控职能的延伸，近些年发生了从外部环境到内部变革的深刻变化。随着粮棉市场化改革的不断深入，辽宁省农业发展银行的经营目标也随之进行了调整，经营范围也进一步延伸到商业性贷款领域，客户对象不受所有制的限制，呈多元化方向发展。 长期以来，受政府制度安排以及非盈利性经营目标、粗放型内部管理等多方面因素的影响，刚刚介入商业性贷款业务的辽宁省农业发展银行缺少对商业性贷款业务的工作经验，尽管进行了一系列的内部综合改革，从贷前调查环节考察，仍存在质量和效率双低、运营机制不健全、技术防法不规范等多方面的问题，对信贷决策和风险决策的支持力度不够，在运行效率上容易造成优质中小型客户的流失，在报告质量上容易引起劣质客户的进入，潜在影响信贷资产质量和经济效益。只有进一步加强和规范贷前环节的工作体系和制度内容，才能更好地抓住以商业性经营为增长点的大好机遇，迎接粮食市场化改革带来的压力和挑战。 本文参考国内商业银行较为完整信贷评估体系的实践经验，结合当前辽宁省农业发展银行实际，提出辽宁省农业发展银行贷前调查体系的构建设想。构建设想分为两个部分。第一部分是关于贷前调查体系的总体框架，首先描述了构建此框架的目的和原则，然后从目的和原则出发，说明了是由企业征信体系和项目评估体系两个分支体系具体构成辽宁省农业发展银行的贷前调查体系，以及在建设两个分支体系时应重点考虑的有关制度安排和技术方法。在第二部分内容中提出为配合辽宁省农业发展银行信贷评估体系的构建，应在信贷管理机制中相应调整和改革的一些具体内容及建设性意见，具体包括在此体系构建中客户部门和风险管理部门的职权划分、审贷查分离制度的进一步完善、职责履行时应遵循的尽职调查机制、约束激励机制和人才培养机制，以及在贷前调查体系基本建成、在一定条件具备的情况下，通过信息技术的支撑将贷前调查体系在内的信贷管理机制各环节面向客户流程化的初步设想。

目录

文摘

英文文摘

声明

第一章引言

1.1研究的背景

1.2研究的意义

1.3论文的结构

第二章辽宁省农业发展银行业务发展概述

2.1农业发展银行成立背景

2.2农业发展银行业务信贷业务发展历程

2.2.1代理体制下的信贷管理(1994～1996)

2.2.2走入自营——封闭运行初期(1996～1998)

2.2.3深化的封闭运行管理(1998～2004)

2.3“封闭运行时期”辽宁省农业发展银行业务经营特点

第三章强化辽宁农发行贷前调查的必要性和现实意义

3.1农村金融政策环境的发展变化

3.2辽宁省粮食市场化的格局初步形成

3.3政策环境和市场环境变化带来的挑战

3.4辽宁农业发展银行自身的变革

3.5辽宁农发行与其它农村金融机构的竞争优劣势

3.6加强贷前调查基础工作的几方面意义

第四章辽宁农发行贷前调查工作现状及存在问题分析

4.1辽宁农发行信贷业务基本状况

4.1.1贷款业务种类区分

4.1.2经营范围和客户对象

4.1.3信贷业务流程

4.2辽宁农发行贷前调查状况

4.2.1信贷管理制度状况

4.2.2企业信用等级评定状况

4.2.3项目评估现状

4.2.4监管部门意见书反映的问题

4.2.5不良贷款呈增加态势

4.3贷前调查工作基础薄弱成因分析

4.3.1历史原因

4.3.2信贷体制改革尚有待于进一步深化

4.3.3市场、企业的复杂性和风险性增加信贷评估的难度

第五章辽宁农发行贷前调查体系构建设想

5.1商业银行信贷评估体系的经验借鉴

5.1.1信贷评估体系

5.1.2评估方法和手段

5.1.3辽宁省农业发展银行贷前调查的差距

5.2辽宁省农业发展银行贷前调查体系框架

5.2.1辽宁省农业发展银行贷前调查体系构建的目的和原则

5.2.2贷前调查体系的构成

5.2.3贷前调查体系的构建的两方面内容

5.3配套信贷管理机制的调整和改革建议

5.3.1明确各部门职责，改进审贷查分离制度

5.3.2建立尽职调查机制

5.3.3建立有效的激励约束机制和人才培养机制

5.3.4信贷管理机制流程化的初步设想

第六章结论

参考文献

致 谢