我国住房反向抵押养老保险的法制困境与出路

摘要

人口老龄化是全人类面临的共同挑战，随着人口老龄化进程的加快，我国社会老年人口抚养比重日益加剧，政府财政负担沉重，我国现行以政府为主导的养老模式难以实现全方位、全覆盖的社会养老。为加快发展养老服务业，2013年国务院明确要求进行住房反向抵押养老保险试点。在《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》中，我国再次明确提出要加快养老服务产业的发展，进一步推进住房反向抵押养老保险试点，并设立了北京、上海、广州、武汉等试点城市。
　　住房反向抵押养老保险基于以房养老理念，允许符合年龄要求且拥有完整房产的老年人将其房产抵押给保险公司，并按照合同约定领取养老金直至去世，在房产抵押期间投保人继续保有房屋使用权。我国的住房反向抵押养老保险主要借鉴于国外的住房反向抵押贷款制度，在一些发达国家这是一项发展已相对成熟的金融产品，更被实践证明是一种有效的辅助养老方式，其最大的特点是老年人在生前仍保有对被抵押房屋的居住权，既能确保老有所养，又能实现居者有其屋。住房反向抵押养老保险的引进，有利于拓宽我国筹资渠道，充分整合社会资源，合社会之力，建立更加公平、可持续的社会保障制度。
　　纵观国际社会保障制度的演变历程，引入市场机制，转变以再分配为主的养老保障制度，采用资本化的现代社会保障制度已是大势所趋。首先，资源配置理论、产权分割与资产流动性理论等相关经济学理论，生命周期理论、家庭财富代际传递理论等社会学理论，法学上的抵押理论均为我国住房反向抵押养老保险提供了理论上的支持。其次，综合我国城乡养老保障体系现状来看，养老体系结构不合理，过分依赖以政府为主导的基本养老保险，企业年金和个人储蓄养老保险没有充分发挥其补充作用，政府养老责任沉重;基本养老保障制度覆盖面狭窄，农村长期处于社会保障的边缘，土地养老功能弱化;相比飞涨的物价，养老保障水平低等问题都是我国深化养老保险改革的必然要求。再者，居民自有住房率的大幅提升，房产税的开征，传统养儿防老观念的转变，均为我国住房反向抵押养老保险的开展创造了一个良好的社会环境。
　　住房反向抵押养老保险作为舶来品，在借鉴国外发展经验之余，不难发现这一制度要在我国的法治土壤上生根发芽还存在一些障碍，如土地所有权制度的制约、《保险法》等相关配套法律的滞后性、金融业分业经营、分业监管限制、政府扶持政策不明确、监管制度缺失等。因此，要推进我国养老保险体系改革，创新养老模式，必须培育优良的法制土壤，营造良好的政策环境。一方面，住房反向抵押养老保险作为土地、住房和养老保险的结合，我国必须突破城镇住宅建设用地使用权年限限制，放宽集体建设用地流转限制，完善保险法、金融法等相关法律规定;另一方面，作为我国一项创新型金融工具，住房反向抵押养老保险需突破目前金融业严格的分业经营体制，将金融、保险、投资证券等不同金融工具与手段紧密连接，实现银证保一体化，推动资产证券化的发展;同时，住房反向抵押养老保险兼具商业性与社会福利性，需加大政策扶持力度，完善监管制度，如建立完善的市场准入和退出制度、设置独立的非盈利咨询机构、建立专业咨询制度、建立政府担保机制等激励制度、完善信息披露制度、构建社会征信体系等。

目录

声明

摘要

导论

(一)选题背景

(二)国内外研究现状综述

(三)论文的研究思路与基本框架

(四)研究方法

一、住房反向抵押养老保险概述

(一)住房反向抵押养老保险的内涵

(二)住房反向抵押养老保险的法律特征

1．主体的特定性

2．担保物的特定性

3．所有权的存续性

4．抵押担保债权期限和债权额不确定

5．无追索权保护

(三)住房反向抵押养老保险的法理基础

1．典权基础说

2．让与担保基础说

3．抵押权基础说

二、我国发展住房反向抵押养老保险的必要性和可行性

(一)养老保障制度资本化变革已是主流趋势

(二)完善我国养老保险体系的必然要求

1．我国城镇养老保险体系的现状

2．我国农村养老保险体系的现状

(三)资源优化配置的必然选择

(四)小结

三、我国住房反向抵押养老保险面临的法制困境

(一)我国现有土地所有权制度的制约

1．住宅建设用地使用权年限限制

2．集体建设用地流转限制

(二)《保险法》等相关法律适用的滞后性限制

1．我国《保险法》适用的滞后性限制

2．我国金融机构分业经营的制约

(三)相关监管制度和利益保障机制缺失

1．相关市场准入和退出制度缺失

2．专业咨询机构设置缺失

3．“以房养老”的激励和保障制度缺失

四、完善我国住房反向抵押养老保险的对策

(一)完善我国土地管理制度

1．完善我国《物权法》关于自动续期的规定

2．明确界定“公共利益”的范围

3．建立我国农村住宅及宅基地流转机制

4．转变“小产权”为“大产权”

(二)建立健全相关法律体系

1．增加我国《保险法》关于住房反向抵押养老保险的规定

2．突破我国金融机构分业经营的限制

(三)加大政府扶持和监管力度

1．建立完善的市场准入和退出制度

2．建立专业咨询制度

3．建立“以房养老”激励制度

4．构建社会征信体系网

五、结语

参考文献

致谢