我国汽车保险市场的经营现状及其需求分析——基于车队市场面板数据的实证检验

摘要

近年来，我国汽车保险市场发展迅猛，并且在整个财产保险市场上始终占据业务主导地位。伴随我国国民收入持续、快速增长，汽车作为家庭的交通工具，其普及率也在不断提高，对相关保险的需求亦日趋旺盛。但是目前国内对汽车保险市场的需求状况进行理论和实证研究，取得的成果并不多。以往学者对汽车保险的研究偏重于对保险市场供给主体--保险公司进行研究，包括保险产品的设计开发、公司管理、业务创新、资金运用、市场监管等方面，而忽略了对保险市场的另一主体--消费者需求的研究。虽然也有一些经济学家、社会学家和社会心理学家分别从各自的理论出发，对市场上普通消费者的需求与消费进行了一些探讨，但是汽车保险作为保险这一特殊的商品，其需求的影响因素有别于普通商品。研究汽车保险的市场需求对于正确理解现阶段保险市场发展的不平衡状况，以及认识影响汽车保险需求的主、客观条件和宏、微观因素具有一定的理论意义，对保险经营主体调整销售策略，转变经营观念也有一定的理论和指导意义。
　　 本文共分六章，首先对中外汽车保险市场发展状况进行对比分析，接着运用保险经济学需求理论和计量经济学的分析方法，采用面板数据模型，对我国汽车保险市场需求的影响因素进行了多维度实证研究，并根据研究结果和借鉴发达国家的成功经验提出政策和建议。
　　 第一章，引言。引言部分介绍了本文的研究背景和研究动机，提出研究问题，并对研究发现、研究贡献以及研究框架进行了简单的介绍。
　　 第二章，相关理论与文献综述。首先对汽车保险需求理论的主要内容进行了梳理，具体包括：需求理论、信息不对称理论、博弈理论和风险效用理论。其次对国内外汽车保险市场的研究文献进行了综述和评价。
　　 第三章，国内外汽车保险市场分析。首先从英国、美国、日本、德国以及巴西等汽车保险市场的发展历程介绍了汽车保险的迅猛发展趋势，然后以描述性统计分析对我国当前汽车保险市场的活跃程度进行了深入浅出的分析，最后对我国保险市场的欺诈现象也进行了初步探讨。
　　 第四章到第五章是实证研究部分，首先探讨了汽车保险需求的经济学理论基础，在对需求理论的梳理和相关经济学分析的基础上，通过查阅2002-2008年的《中国统计年鉴》和《中国保险年鉴》以手工采集和数据整理的方式从市场整体、地区分部以及主要保险公司的角度对我国汽车保险市场需求进行了多维角度的分析。接着运用保险经济学需求理论和计量经济学的分析方法，采用面板数据模型，探究影响我国汽车保险需求的相关因素，并根据分析结果对我国汽车保险今后的发展趋势做出理性预测。
　　 第六章，研究结论及其局限性。借鉴发达国家的先进经验，结合我国实际，对如何完善我国的汽车保险市场，对汽车保险市场应该如何进行有效的规范和监管提出政策建议，并提出文章研究的局限性和进一步研究的方向。