江西省小额贷款公司服务“三农”现状研究——以南昌市小额贷款公司为例

摘要

长久以来，银行在贷款方面给“三农”和中小企业设置了很高的门槛，制约了“三农”和中小企业的发展，也限制了我国经济发展的速度。为了解决这个问题，促进农村经济发展，拓宽中小企业融资渠道，2005年，我国在全国5个省区开展小额贷款公司试点工作，经过两年的时间，试点工作取得了显著成效。为了促进小额贷款公司试点工作在全国范围内展开，于2008年5月4日，银监会和央行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，该文件不仅阐述了小额贷款公司的定义和性质，还对股东人数、资金来源、资金运用和监管等方面做出了明确的规定。截止2015年末全国共有小额贷款公司8910家，贷款余额9411.51亿元，从业人员为“三农”和中小企业发展做出了重要贡献。
　　江西省虽是农业大省，但是农村经济发展落后，农业生产力不高，绝大部分农户享受不到多样性的金融服务。江西省政府积极响应国家政策号召，为了促进“三农”和中小企业的发展，于2009年出台了《江西省小额贷款公司试点暂行管理办法》等文件，全面落实开展小额贷款公司试点工作。截至2015年末，江西省成立小额贷款公司220家，从业人员2859人，实收资本232.94亿元，贷款余额263.94亿元。小额贷款公司的设立在一定程度上解决了江西省农户融资难问题，拓宽微小企业融资渠道。但是，毕竟小额贷款公司是新兴信贷机构，还处于不成熟的发展阶段，小额贷款公司在服务“三农”时呈现出力不从心的状态，越来越多的小额贷款将贷款投向了富裕人群。江西省小额贷款公司是否出现这样的情况。鉴于这个问题，本文根据江西省南昌市近几年的相关数据，来分析江西省服务“三农”的现状。本文共有六个部分,具体内容如下:
　　第一章主要介绍了本文的研究背景和意义，然后说明本文的研究方法和内容，文章的结构框架以及创新点和不足。
　　第二章首先介绍小额信贷的定义、特征；其次介绍了小额信贷的理论基础，包括信息不对称理论、金融抑制理论、可持续发展理论；然后是小额信贷的相关文献综述，国外相关研究主要分为三个部分，分别是小额贷款公司的可持续发展研究、对小额信贷机构可持续性衡量指标的研究和微型金融使命漂移理论研究；国内文献综述主要分为对小额贷款公司风险管理方面的研究和微型金融使命漂移理论研究。本文通过可持续发展理论和国内外学者对微型金融使命漂移理论研究综述引出服务“三农”问题。
　　第三章首先介绍了全国小额贷款公司的发展现状，截止2015年12月，全国共有小额贷款公司8910家，贷款余额9411.51亿元。其次分析了江西省小额贷款公司的发展情况，江西省是农业大省，但不是农业强省，而且江西省经济发展相对缓慢，无论是在机构数量/实收资本还是贷款余额等方面，其发展速度一直处在全国的中下水平。最后以南昌市为重点分析对象，选取南昌市小额贷款公司2011-2014年统计数据介绍当地小额贷款公司的情况。
　　第四章是实证部分。这一章有两部分实证分析，第一，根据国内外学者对微型金融机构服务能力的判定指标，选取覆盖广度、覆盖深度两个方面以及南昌市小额贷款公司农户贷款余额占比情况、当年累计发放贷款平均规模和涉及到农户贷款的小额贷款公司数量情况等指标作为衡量江西省小额贷款公司服务能力的判定标准。研究结果显示：近几年江西省南昌市小额贷款公司覆盖广度较小，覆盖深度程度不高，农户贷款余额占比逐年下降、当年累计发放贷款平均规模较高、涉及到农户贷款的小额贷款公司数量占比比较高但该比例也是呈逐年下降趋势。这些结果表明江西省南昌市小额贷款公司服务“三农”的能力不强,更多的把贷款投向了富裕人群和小微企业等,对“三农”的贷款较少，并且对其现象做了简单的原因分析。第二，根据前面分析结果，采用了统计性描述分析、因子分析和多元回归研究南昌市小额贷款公司贷款结构对经营绩效的影响，更加直观的解释了上述现象。
　　第五章根据江西省小额贷款公司服务“三农”存在的问题和原因,提出相应的对策建议。从外部环境促进江西省小额贷款公司服务“三农”的政策建议有：加大政府部门支持“三农”的力度；放宽小额贷款公司从金融机构获取资金的条件，拓宽融资渠道。从自身建设方面的建议有：健全公司内部治理结构；培养服务“三农”专业人才。
　　第六章是结论与展望。本文的结论是：以南昌市小额贷款公司数据为基础，对小额贷款公司的发展情况、覆盖广度、覆盖深度和涉农贷款相关指标进行分析。结果显示，南昌市小额贷款公司本应该在坚持“小额、分散”的贷款原则和服务“三农”的原则上经营业务，然而近几年出现“三农”贷款占比逐年降低，将贷款更多的投向了中小企业、个体工商业等富裕群体。最后从内部和外部环境两个角度为江西省小额贷款公司能够更好服务“三农”提出对策建议。