中国城乡家庭信贷可得性研究——“关系”有多重要

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中国社会历来是个“关系”社会，讲人情、论关系的思想在中国源远流长，关系圈体现了人与人之间的社会信用，不但有利于维持社会关系的平衡，且对个人生活起到保障和规范作用。作为传统的“关系”型社会,我国家庭拥有的“关系”——社会资本，对其借贷行为（包括正规借贷和民间借贷）也会产生重要影响。 本文使用2011年的中国家庭金融调查数据（CHFS），从社会资本的角度来研究其对家庭信贷可得性以及信贷规模的影响。本文将社会资本从反映“交往面广、联系不频繁”的弱关系资本和反映“以家庭为纽带的亲缘、血缘关系”的强关系资本两方面进行考虑，并运用因子分析法得到弱关系资本指标。采用Probit和Tobit模型分别研究社会资本对城乡家庭信贷可得性和对城乡家庭信贷规模的影响；采用了Blinder-Oaxaca分解方法对城乡家庭信贷可得性差异进行分解分析。 本文的研究结果表明：（1）信贷可得性方面：弱关系资本对城乡家庭银行贷款可得性有显著的正向影响，弱关系资本充当“信息桥”的作用，通过减少信息不对称，减少交易成本来提高信贷可得性；强关系资本对城镇家庭银行贷款可得性及城乡家庭民间借款可得性有显著的正向影响，强关系资本在信贷过程中减少道德风险、充当抵押品的作用提高信贷可得性。（2）信贷规模方面：强关系资本对家庭民间借款额及城镇家庭银行贷款额有显著的正影响，而对农村家庭银行贷款额没有显著影响；弱关系资本对农村家庭银行贷款额及农村家庭民间借款额有显著的正影响，对城镇家庭没有显著影响。（3）城乡差异方面：城乡家庭银行贷款可得性差异90%以上是可以解释的，其中城乡家庭弱关系资本的差异对银行贷款可得性差异具有很强的解释作用；民间借款可得性的城乡差异中的44%~52.5%可由变量的特征差异解释，不可解释部分占到47.5%~56%；强关系资本和反映“家庭社会地位”的弱关系资本因子对城乡家庭民间借款可得性差异具有较强的解释作用。

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第1章 导论

1.1 选题背景与研究意义

1.2 主要内容与方法

1.3 论文的特色与创新

第2章 相关理论与文献综述

2.1 信贷相关理论

2.2 “关系”相关理论

2.3 国内外研究动态

2.4 文献评述

第3章 “关系”对城乡家庭信贷的影响实证分析

3.1 构建社会资本指标

3.2 社会资本对城乡家庭信贷可得性的影响

3.3 社会资本对城乡家庭信贷规模的影响

3.4 本章小结

第4章 家庭信贷可得性的城乡差异实证分析

4.1 Blinder-Oaxaca回归分解方法介绍

4.2 信贷可得性的城乡差异分解分析

4.3 本章小结

第5章 结论与建议

5.1 主要结论

5.2 政策建议

参考文献

致谢

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