荆州市住房公积金运用中的几个问题研究

摘要

住房公积金制度是我国重要的住房社会保障制度,单位和职工个人必须依制度履行缴存住房公积金的义务,职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金,实行专户存储,归职工个人所有。住房公积金的使用首先应满足居民、尤其是中低收入居民对住房的购、建、住需要,从它的增值收益中提取住房公积金管理机构的管理费用和贷款风险准备金之后,其余部分应全部用于廉租住房建设。这篇论文研究的是荆州市住房公积金运用中的问题,考察住房公积金运用效果的好坏,要看它在筹集、提供住房消费资金和廉租住房建设资金方面的效率高低,看它在提供住房社会保障方面的公平与否,看它在住房资金循环运动中的安全大小。效率、公平与安全,应该是住房公积金制度有效性的集中反映和基本要求,也应该是评价住房公积金制度有效性的主要方面。因此,这篇论文研究的是荆州市住房公积金运用中的效率问题、公平问题及安全问题,并针对目前存在的问题,研究问题产生的原因,提出解决的对策。住房公积金制度在解决荆州市中低收入家庭住房条件与促进住房消费中发挥了重要作用,但通过对荆州市2006年住房公积金制度运行情况计算、分析,可以看到荆州市住房公积金制度运行中仍存在一些不容忽视的问题:缴存覆盖面低、使用率低、缴存归集不及时、缴存额度差异大;贷款享受面窄、额度小、环节多;增值收益分配与管理不规范;住房公积金运行体制尚未完全理顺;挤占挪用住房公积金等。产生这些问题的原因很多,但都与住房公积金制度及相关管理、监督制度中的缺陷有关。从政府引导、监督、管理的角度深化制度改革,是解决问题的关键。论文主张,通过扩大公积金个人住房贷款率、提高住房公积金使用率来提高住房公积金运用的效率性;从机制上对公平缺陷进行有效调整来提高住房公积金运用的公平性;建立信息披露制度、严厉的责任追究制度等来提高住房公积金运用的安全性。

目录

中文摘要

英文摘要

1 绪论

1.1 问题的提出

1.2 研究的目的与意义

1.2.1 研究的目的

1.2.2 研究的意义

1.3 研究的思路与方法

1.3.1 研究的思路

1.3.2 研究的方法

1.4 本文研究的结构

2 荆州市2006 年住房公积金制度运行情况

2.1 住房公积金制度简介

2.1.1 住房公积金缴存制度简介

2.1.2 住房公积金支取、使用制度简介

2.1.3 住房公积金运用制度简介

2.1.4 住房公积金决策制度简介

2.1.5 住房公积金增值收益分配制度简介

2.2 住房公积金的管理

2.2.1 住房公积金管理制度简介

2.2.2 荆州市的住房公积金管理模式

2.3 住房公积金主要工作指标完成情况

2.3.1 主要工作指标的确定

2.3.2 主要工作指标的完成

2.4 住房公积金制度的有效性评价

2.4.1 效率方面

2.4.2 公平方面

2.4.3 安全方面

2.4.4 效率、公平与安全三者间的关系

3 住房公积金运用的效率问题研究

3.1 住房公积金的运用在效率方面存在的问题

3.1.1 住房公积金资金流动性过大

3.1.2 住房公积金缴存覆盖率较低

3.1.3 住房公积金使用率较低

3.1.4 公积金个人住房贷款率水平低

3.1.5 住房公积金沉淀资金利率倒挂

3.2 问题产生的原因

3.2.1 单位欠缴住房公积金问题较严重

3.2.2 住房公积金使用率低，沉淀资金多的原因

3.2.3 个人贷款业务发展缓慢的原因

3.2.4 住房公积金管理体制尚未完全理顺

3.3 解决的对策

3.3.1 加大政策宣传力度，提高住房公积金覆盖率

3.3.2 提高住房公积金使用率，减少沉淀资金

4 住房公积金运用的公平问题研究

4.1 住房公积金的运用在公平方面存在的问题

4.1.1 分配上的不公平现象

4.1.2 成为高收入者福利和避税新途径

4.1.3 住房公积金制度未很好地向中低收入者倾斜

4.2 问题产生的原因

4.2.1 缴存条件产生的经济差别

4.2.2 住房公积金贷款使用差别导致的不公

4.2.3 其他值得注意的情况造成的经济利益差别

4.3 解决的对策

4.3.1 改变住房公积金制度向高收入者倾斜的现状

4.3.2 从机制上对公平缺陷进行有效的调整

4.3.3 调整职工因住房公积金制度造成的收入分配差别问题

4.3.4 解决住房公积金造成的同工不同“筹”问题

4.4 公平与效率的关系

5 住房公积金运用的安全问题研究

5.1 住房公积金的运用在安全方面存在的问题

5.1.1 银行管理不力带来风险

5.1.2 借款人个人资信情况难以把握，易产生还贷违约状况

5.1.3 对不履行贷款合同的借款人无有效的处理办法

5.2 住房公积金风险产生的原因

5.2.1 住房公积金管理中心定位模糊

5.2.2 住房公积金管理中心不能有效承担经营风险

5.2.3 缺乏专门运作机制

5.2.4 住房公积金大量沉淀带来隐患

5.2.5 管理不规范

5.3 解决的对策

5.3.1 推行个人信用等级制度，为个人资信评估提供充分依据

5.3.2 针对借款人不履行贷款合同的具体情况采取不同方法处理

5.3.3 建立信息披露制度，提高住房公积金管理的透明度

5.3.4 建立严厉的责任追究制度

5.3.5 改善机构，保障缴存人的资金收益

6 结论

6.1 研究结论

6.2 需要进一步研究的问题

致谢

参考文献

附录:作者在攻读硕士学位期间发表的论文目录