中国利率市场化背景下的存款保险制度的构建

摘要

存款保险制度是维护存款人利益和保持金融稳定的一项制度。自从20世纪30年代在美国建立以来，截止到2012年底，已经有112个国家建立起了存款保险制度。存款保险制度在近半世纪的全球金融危机中为维护金融的稳定做出了巨大的贡献，也受到全球各国金融当局的重视。我国已建立起最后贷款人的中央银行制度和具有审慎监管职能的银行监管机构制度，但在存款保险制度上一直采取的是隐性的存款保险制度，是以国家的信誉为担保的保证。但随着我国金融业的迅速发展，以及利率市场化的要求和银行业退出机制的建立等等趋势。我国建立显性存款保险制度是顺应时代和全球潮流的要求。同时也有助于我国银行业的健康发展和增强存款人的信心，增强我国金融风险的抵抗力都有极大的意义，另外存款保险制度的推出也是我国利率市场化的里程碑的标志。
　　本篇论文以如何构建有中国特色的存款保险制度为主线，先是介绍了存款保险制度的重要的理论基础。银行挤兑理论和存款人和银行的信息不对称以及银行内在的不稳定性等存在决定了存款保险制度存在的必要性，进而为后部分提出具体的关于我国构建存款保险制度铺垫了理论基础。
　　其次本文选取了美国和印度以及香港地区建立存款保险制度的背景和发展的历史以及经验。美国在存款保险制度建立初期经历了银行倒闭潮和一些不适应，但经过半世纪的发展已经成为存款保险制度最为成熟和典型的国家。而印度同我国国情相似，都是发展中国家的代表;经济发展速度比较快，都是以国有银行为主，而且金融制度改革面临的历史机遇和基本方向都有极大的相似点。因此印度的存款保险制度的发展历程和特点以及制度构建对我国有极大的借鉴意义。香港是国际金融中心，也是我国为数不多采取存款保险制度的地区，建立存款保险制度时间也不长。
　　在然后分析了我国建设存款保险制度的成熟条件。自从1993年我国就开始着手论证研究存款保险制度的建设，经过20多年的发展，我国的五大国有银行已经完成了股份制改革，也建立了最后贷款人中央银行制度和审慎监管机构银监会，以及宏观经济环境较稳定为存款保险制度的建立保证了扎实良好的环境。同时我国金融业在快速发展中出现的储蓄率过高、中小银行在竞争中处于不利地位以及金融市场要求利率化等特点要求我国尽快建立存款保险制度。
　　在接下来部分介绍了具有我国特色存款保险制度的构建。存款保险机构的组织形式以国企公司设置比较合适，具体职能不仅包括在银行破产时充当给予存款者补偿的角色，也应注重日常对银行经营的监督之中。初期对银行的保险费率不应过高，保险最高限额的设置以及存款保险的覆盖范围以及存款保险机构应该在何时参与到问题银行之中。在具体的构建之中详细广泛参考了国际的经验教训，并充分结合了我国的具体国情，很大程度上体现了我国的实际情况。
　　最后一部分分析到存款保险制度若在我国初步实施时可能会遇到的一些负面的影响。银行的道德风险和逆向选择。存款者放松对银行选择产生“搭便车”的行为。根据具体的影响提出了加强对存款者金融风险意识的教育以及对不同银行采取不同风险费率和加强动态监管的具体措施以及实施存款保险制度需要配套建立具体的银行评估系统和国家有关法律的建设配套措施。
　　存款保险制度的建立并不意味着金融安全的一劳永逸，甚至可能会产生一些新的问题。但存款保险制度的建立是顺应国际潮流的进步，也是我国利率市场化的重要一步。随着我国经济的发展，也需要根据我国金融事业的具体实际对存款保险制度做出动态的改变，以适应经济的发展，更好的发挥存款保险制度维护经济稳定和金融安全的作用。

目录

声明

摘要

1 引言

1．1 选题背景和意义

1．1．1 选题背景

1．1．2 选题意义

1．2 文献综述

1．2．1 国外研究存款保险制度的文献综述

1．2．2 国内的文献综述

1．3 研究目的

1．4 研究方法

1．5 论文的不足

2 存款保险制度的理论基础

2．1 银行挤兑理论

2．2 银行和存款人之间的信息不对称

2．3 银行内在的脆弱性和不稳定性

3 存款保险制度国内外的发展和我国实行的现实性

3．1 国外存款保险制度的发展

3．1．1 美国的存款保险制度

3．1．2 印度的存款保险制度

3．1．3 香港的存款保险制度

3．1．4 国外存款保险制度对我国的借鉴

3．2 存款保险制度国内的发展现状

3．3 存款保险制度实行的成熟度和条件

3．4 存款保险制度的必要性

4 中国特色存款保险制度的构建设计

4．1 存款保险机构的设置

4．2 保险赔付最高限额

4．3 强制性存款费率制度

4．4 存款机构覆盖范围

4．5 存款保险费率

4．6 存款保险机构对银行的救助

4．7 存款保险制度的过渡期

5 存款保险制度在我国实施的局限性和应对措施

5．1 存款保险制度在我国实施的局限性

5．2 应对存款保险制度局限性的措施

结论

致谢

参考文献