保险欺诈的诱因及其法律对策——一个法经济学的分析方法

摘要

保险欺诈侵蚀保险机构的偿付能力,增加行业的潜在风险,触及保险制度的根基.保险监管的目的是维护市场秩序,保护保险消费者的利益,对欺诈等违法行为采取有效管控.保险反欺诈法规的制定、执行和司法适用都影响潜在违法者的决策.法律诉讼作为解决保险欺诈的一种方式,虽然不是最优选择,但却是化解纠纷的最终途径,其目标与保险监管相同.本文运用法经济学的理论和研究方方法,提取典型保险诉讼案例的欺诈关联因子,建立回归模型,在实证研究的基础上探寻保险欺诈的制度诱因,最后提出:明确保险人说明义务、完善如实告知义务、提高保险欺诈的法律成本和法律执行率、引入惩罚性赔偿机制、阐明如实告知义务制度中保险人解除权的基础,作为完善我国保险欺诈监管法规的具体对策.